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支付宝是一个现象级APP，全民皆知，人人都用，到目前为止，支付宝还没有遇到什么较大的困境。如果就将来而言，我认为支付宝最大的困境可能来自于规模的不断扩大而出现的管理上的挑战。 1、支付宝作为一个移动支付工具，同时内嵌了理财工具余额宝，还有保险，甚至银行的存款的一些功能，换言之，支付宝自己构建了一个完整的、独立的、封闭的资金循环系统，显然就会有庞大的流动性游离在监管之外。曾经一度，余额宝资金总量超过四大行活期存款总和，这很容易发生金融风险，这是支付宝未来发展中可能遇到的最大困境。 2、有一部分将放在余额宝内的资金转存至银行，这主要是因为： （1）支付宝主动控制规模，限制资金的持续流入，同时也在余额宝零钱管理中对接了更多的货币型基金，以此来分散风险。 （2）余额宝的收益逐渐下滑，从传奇的7日年化6%到现在均值仅2.5%上下，目前收益和银行端以及其他同类宝宝的收益不相上下，甚至落后于某些宝宝，而资金总是逐利的，那流出余额宝也是合情合理。 （3）余额宝每日转入于转出金额限制。其转出方面，普通提现卡：单笔5万、每日5万、每月20万。转入方面，每家银行规定不一，有的银行单日可转1万，有的单日5000元，总体上银行控制资金流入。 综述：支付宝最大的挑战就是规模的扩大，资金游离在监管之外，之所以出现资金流出，择时支付宝和银行共同努力的结果。 |
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