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银行里面的非保本理财产品收益率在4%-5%之间，这样的产品风险不大。 分析一款金融产品的风险高或者低，主要是看发行产品的主体是谁？收益率是否符合常理？以及该产品对接的底层资产是什么。 1、收益率是否过高（与整个经济体的无风险收益相比较） 衡量整个社会的无风险收益，通常是以中长期国债收益为基础，然后加上通胀作为无风险收益。当前10年期国债收益3.21%，CPI数据受到猪肉价格上扬，带动整个食品类价格上扬，从而在今年超过4%，但是平均而言的话，cpi在3%上下，那么稍长一点周期来看，国内的无风险收益基本在6%。这也印证了某位前领导说，理财产品超过6%的回报就应谨慎这一言论。 2、谁发行的产品？ 银行理财产品，大部分都是代销产品，真正属于银行自己设立、涉及发行的产品较少。说句题外话，才有最近银行理财子公司成立以及银行系申请投顾资格这事。例如民营银行的智能存款，实际上就属于银行发行收益权产品，大部分与消费贷款有关，储户在提前支取时，银行将收益权转让给第三方公司，从而实现储户资金回笼，这类产品实际上就没有风险。反之，有些由基金公司发行的混合型基金，信托公司以及基金专户发行的产品，其风险就比较高了。 3、储户资金的去向 即储户购买理财产品，其资金最后的用途是干什么，知晓资金的去向也就锁定了风险。比如纯债券基金，主要投向国债和高等级信用债，那风险就不高，但是如果投资股票，则风险敞口就比较大。 4、最简单的方法：目前各家银行都上线了智能投顾，储户在手机APP端就可以进行风险评估自助服务，然后系统会匹配相应的产品与储户，同时结合银行风险等级RI-R5分类，储户是能比较准确的找到自己理财所需。 总之：4%-5%的年化回报虽然高于银行公布的存款基准利率较多，但是的确风险不大。 |
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