他们并没有做错什么，但却失去了银行贷款

Episode A

做物流的大明

大明在生意上做了一个规避风险的决定，这原本只会让他的经营更稳健。可真是人算不如天算，让这个“正确”的决定演变成了一个大“错误”的是，他因此失去了经营上不可或缺的银行贷款。

大明在某三线城市经营着一家干线物流运输公司，上游客户既有像京东、德邦、百世这样的大型物流公司，也有一些相对小型的快递公司。

两件事情让大明自去年初开始就有意收缩战线，停止了和一些上游公司的合作：其一，是类似全峰快递、国通快递的上游公司开始呈现出经营困难及倒闭先兆；其二，大明听说有些上游公司或老板也摊上了P2P、投资公司爆雷等，损失惨重。

大明是个谨慎的人，看着上游公司的资金链出现紧张，他为了避免上游公司可能出现的烂账，于是主动砍掉了一些合作业务。“规模变小不要紧，关键是我能顺利过冬。”这是大明当时的想法。

可谁能料到，到了年底面临银行贷款续贷时，大明被收贷了。罪魁祸首，就出在大明的业务规模变小了。

“财务报表是递减状态，授信评级就通不过了。”给大明贷款的银行客户经理如是说。

大明这下尴尬了。对于他这样的做着干线物流运生意的：

第一，上游越好的公司（大型物流公司、上市公司等）议价能力越高、账期也就越长，3~4个月一拖欠都不足为奇。

第二，这意味着他做运输都得靠垫资，“车、人、油”都是自己先付钱，其中油费、通行费都是吃现金的大头。

“跑长途我们垫起资来很厉害的，每天三四台车外面跑，月流水就上百万了。”大明说。

在这种情况下，银行贷款本是大明业务运转的血液，失去了贷款，大明连正常业务都不得不收缩了。

让大明想不明白的是：一则，他砍了风险客户明明会让自己更安全，银行为何不能跳出信审框架看看具体情况；二则，如果银行忌惮于他的业务规模变小，那他收缩1/4的业务，银行也相应收缩1/4的贷款好了，为啥一收百收，1分钱贷款都不给他了呢？

Episode B

开甜品店的小苏

和大明主动收缩业务招来银行收贷所不同，开甜品店的小苏家是因为碰了网贷。

小苏连续碰上三件事情，导致她的资金出现缺口。

第一件事，是她和先生一起开了一家甜品店（主要由其先生打理，而她还维持着一份收入尚可的工作），见第一家甜品店生意尚可，每个月有个十几万营业额，6、7万的利润，小两口就想着扩大经营，开了第二家店。开新店需要一次性投入几十万。

第二件事，是家里的老人突然重病，生命最后的3个月花掉了将近百万的医疗费用，其中大部分的担子落在了小苏家庭负担。

第三件事，是老人去世后不久她意外怀上了二胎，并因此辞了工作，家庭少了一份收入；而生二宝也势必会再度加重家庭开支负担。

几件花大钱的事情挤在一起来，有时候当天就要急用钱，小苏为了图个下款方便，也为了多借点钱先把眼下的难关过了，和他先生两人就连用了四家头部互金平台APP的借贷。也正是因为这几家都是大平台，底层资金都有和商业银行的“联合贷款”合作，所以小苏的借款都上征信。

这些APP借款，小苏和他先生都没有一天违约。但问题还是来了，他们在当地某农商行本身的、用以甜品店经营的贷款额度被收回了。这是他们原本金额最大、最稳定、也是利息最低的一笔贷款。失去了这笔贷款，他们才算是损失大。

“愉见财经”问了银行业的人，他们深表理解这家农商行的做法。一来，考虑到借款人负债率急速上升；二来，互联网借贷的风险正顺着“共债”的链条急速向银行业蔓延，多家银行都在排查并砍断这些链条。

“个人负债笔数多、金额小，从信审的角度看是资质较弱，谨慎介入。”一名银行人士表示。

所以小苏他们就成了银行不愿再授信的“共债”群体。即便他们碰的，还基本都是头部互金平台。

小苏说她肠子都悔青了。他们原本想的是，以银行贷款为主体，急用的时候短期借互金平台的钱调个头寸；谁知道现在本末倒置了，银行贷款没了，反而是这些互金平台上的钱始终都借得到，可那些平台的实际资金成本都是20%左右，长期借，超过了小苏家的负担能力。