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100万存三年，利息4.05%，也就是一年4.05万，三年利息12.15万。从存款角度看，肯定合算了，反之，从三年后的等值100万人民币购买力角度看，则未必合算。
如果单纯从存款和国内主要大行的利率来看，三年存款利率基准为2.75%，题主所说三年利率4.05%对比基准利率2.75%要高出50%，算是非常高的利率了。因此，从这个角度看，存三年4.05%合算。而如果从未来三年利率的走向来看，大概率明年利率会下调。而随着未来经济增速的持续下滑，未来利率基准也会跟随下调。仅仅从利率变化趋势角度看，结论是非常合算。
而如果从通胀和人民币购买力角度看，则完全不合算:
今年的通胀基本上在3%以上的月度水平，如果年化来看，达到4-5%的水平，假设，明年通胀有所下滑，回归常态的2-3%的水平，那么，负利率（名义利率对比通胀水平）的现状会有所缩小。
而事实上，我国货币每年的购买力贬值大约在年化6-7%的水平，也就是说长期处在“负利率”状态，而所谓的负利率，就是利息收入跑不赢通胀和购买力贬值。从这个角度看，存款期限越长，损失越大。
假设，按照7%贬值速度计算，100万，三年后的实际购买力等值于80.4万，损失20万，加上利息收入三年12.15万，则合计为92.15万，损失8万左右，也就是说，按照4.05%的利率存三年后本金的等值购买力还要损失8%。
因此，如果题主具备投资能力，则要投资；而如果题主不具备投资能力可以用于一些知名的基金和信托产品，争取年化10%左右的收益；而如果这两个条件都不具备，最好是“花掉”——现金的贬值速度是主要的风险。从高净值人群的角度来看，绝不会存银行坐等贬值侵蚀自己的资产。
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