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如果这个问题你是问我呢，我个人的建议是，最好这样！
虽然有很多人说高的房贷已经把中国百姓的存款给耗尽了，甚至出现了负债。但是这并不影响我们在银行里留下几十万。
举个例子：
一个家庭存款100万，购买一套150万的房子，除去首付和装修等其他成本大约50、60万，至少也还有40万预留款。
这部分钱有个特征，看似是你的钱其实又不是你的钱，看似不是你的钱但是又能让你花的钱。
我们可以叫这部分资产为“负债存款”。
负债存款对普通家庭的意义
负债资产意义重大，根据家庭成员数量和家庭经济负担，我们可以通过通过调整首付款数量来在一定范围内调整我们的负债资产。
1.应急需要。
我看到过一个案例，一个朋友的孩子联系好的小学，突然生了变动。于是朋友很着急，正巧有人告知一个国际学校空出了名额，让他立刻交费占名额。一年学费大约是15万。另外还有突然失业、生病等等，都是需要一定应急的钱。
2.周转需要。
如果把钱都用来购买高利率长周期的理财产品，那么如果有需要用钱的时候就很被动了，比如教育、医疗、养老等周期性规划，都需要早做安排。
3.投资需要。
一些朋友可能常接触到不错的投资机会，如果备一些好变现的、流通的资产，对于资产升值也是很有好处的。例如，有个朋友就是听说亲戚家所在的企业有内部购房指标，于是很快用手中的钱购置了一套小型集资房。
建议：
10-40万的备用金一般比较合理，当然也不用完全存活期，购买像余额宝之类流动性高的货币基金也是完全可以的。
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