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溯源观点：现在已经有必要在银行存定期了。 为什么? 1、目前银行的存款主要分为1年期、2年期、3年期和5年期，其基本利率1.75%、2.25%、2.75%、2.75%。各银行在此基础上有所上浮，但是上浮的幅度并非无限制。以3年期和5年期为例，其上限最高55%，即使上浮55%，也不过就4.2625%。况且上浮55%的银行只是其中的个例，且是阶段性的，并非一直上浮55%。 就均值而言，3年期为3.68%，5年期3.55%。目前结构性CPI上行已超4%，实际上存银行货币在贬值。 换一个思路，就算CPI坚定回落，未来其均值是2.5%到3%之间这是大概率事件，如果选择存银行，其收益几乎可以忽略不计。 2、银行定期存款有一个致命的劣势，即提前支取时按照活期计息。这对于理财没有明确规划的人而言，可会损失一大笔利息。就算理财规划较好者，你免不了应急特殊情况，显然存银行定期不是一个靠谱的途径。一句话，定期存款的流动性较差。 3、对于准备将钱存银行定期的投资理财者来说，当前有两个比较好的选择。 其一是银行的大额存单，其二是民营银行的智能存款。 大额存单是银行推出的面向投资者的大额存款记账式凭证，其年化收益率均值在4.2%左右，可以提前支取，可转让。唯一的不足是参与者的门槛较高，一般银行都要求最低20万起。 智能存款是民营银行的又一个创新产品，其结合了大额存单和定期存款的优势。参与门槛比较低，目前平均利率在5%。唯一的缺点是不可转让。 提示在资管新规的规定下：大额存单和智能存款的靠档计息，有逐渐被取消的趋势。这可能是唯一的不确定性。但就目前市场而言。很多产品还没有实施，换言之对于存定期而言的理财者，大额存单和智能存款是最优选择。 总之，当前环境下，利率下行，多种产品可以代替定期存款，且收益高于银行定期存款，所以没有必要将钱存为银行定期。 |
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