个体自由职业，还不到三十，每个月需要交那么多的养老保险，值吗？-随便找财经网

　　养老规划要趁早，遵循及早规划原则。越早规划，越划算，越值得

　　大多数人的三段式人生

　　1我们每个人的人生阶段都可以分成三段式的人生模式，从少年求学阶段到职业生涯，到退休养老。20多岁是职业生涯开始的时候，也是开始承担责任，养活自己和家人的阶段，这个阶段有30-40年的时间。最后就是到了五六十岁退休养老的阶段。

　　题主现在的年龄就是工作赚钱的年龄，不管是自由职业还是上班族，都要开始规划健康保障和养老了，其中最基本的就是社保保障的规划，建立基本的医疗和养老保障，养老规划是及早规划原则，

　　20多岁开始规划到了退休养老阶段，就是一个40年左右的养老金积累过程。这个阶段压力小，财务支出少。可以说说轻装上阵，而且可以运用最长的时间换空间的周期，去提升自己的养老金水平。事半功倍。

　　如果到了人到中年，才想到去规划，这个时候家庭的重担，上有老，下有小。财务支出压力剧增。不仅要考虑自己的保障和养老问题，还要考虑一家人的保障和养老问题。很多人都是吃不消的。这个时候规划养老保险，是负重前行，压力山大，而且积累养老金的时间周期少了很多。可以说是事倍功半。

　　小结：养老规划宜早不宜晚，才能最大程度运用时间的杠杆，积累更多的养老金。

　　养老规划，社保优先，商保次之

　　我们在做养老规划的时候，要理智谨慎，从自身财务状况出发，很多人觉得商业养老保险要交很多钱，其实大家都忘了商业保险始终是商业合同，社保才是最基础的养老福利保障。你应该优先考虑运用社会福利保障制度规划自己的养老金，而不是跳开社会福利保障，去耗费大量现金流规划商业养老保险。社保养老保险才是大多数家庭养老规划的第一选择。普通家庭社保养老才是主要的，商保养老是补充升级，需量力而行。

　　我们大多数人的第一份养老金，第一个养老保险，是从我们就业上班开始的，有稳定职业和稳定收入的群体，通过就业单位参与职工社保，获得五险的保障，其中就有基本的养老保险，企业和个人共同缴费参保，企业缴费的部分进入社保养老基金的统筹账户，个人缴费部分进入社保养老基金的个人账户。如果是灵活就业人士，本地户籍，也可以按照灵活就业身份参与个人职工社保，只是缴费成本高些，没有企业分摊。

　　如果是自由职业者，收入不稳定，就业不稳定，也可以选择城乡居民社保，也是个人缴费模式，灵活自由，按年缴费，而且享受财政补贴，养老保险100-3000，分为12个档次，可以自己选择适合自己的档次参保，每个档次都有财政补贴。

　　举个例子深圳职工社保，最高档个人参保缴费900多，最低档缴费500多。而且是五险的费用，分摊到养老保险上，我们的社保养老保险缴费成本其实很低。如果是商业养老保险，随便都是几千上万，甚至百万的现金流规划，一般人伤不起，而且如果没有十年以上规划，商业养老保险都不划算，中途不能退出，否则会损失大量所交保费。

　　社保养老基金已经连续保持了15年的上涨，保持5%-10%的涨幅。今年养老金的上涨幅度5%，维持去年的上涨幅度。养老基金的投资回报也是在5-7%。可以说是我们成本最低，回报最高的养老规划选择。最划算，也是最基础的福利保障规划。

　　养老规划，健康保障优先，储蓄养老金次之

　　在我们养老规划中，除了要遵循及早规划原则，社保优先原则，还需要遵循的一个原则是健康保障优先原则，然后才是储蓄养老金。

　　我们的生活永远不知道疾病和意外，哪个先来，所以如果出现疾病和意外带来的巨额财务支出问题，会影响我们家庭财务的稳定收支，甚至消耗大量我们的储蓄，包括我们的退休养老金。

　　我们要提前做好健康保障规划，先配置基本的医疗保障，比如社保的医保保障，解决住院医疗用药的大额开支花费报销问题，然后配置商业的健康保障比如百万医疗保险+意外保险+重疾保险+家庭经济支柱定期寿险，建立一个全面的健康保障组合，用消费型的健康保障，花小钱撬动高保额，把大额支出风险转移到保险公司身上，维持自身和家庭财务的稳定性，才能够做到体面养老，保住自己的退休养老金，也不给家人添负担。

　　综上：我们的养老规划需要遵循三个原则，第一个是及早规划原则，用时间换空间，第二个我们的养老规划要社保优先，商保次之，量力而行。最后我们要优先做好健康保障，在考虑养老储蓄的问题，做到先保障再储蓄，后理财。

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