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近期民营银行的存款利率也没有大幅下降，只是按照市场同业利率LPR的走势做了向下的微调。但对比去年此时的存款利率，那还是有了超过10%的下行。但是各类创新存款产品的品种确实是减少了。主要以下几个原因： 1.现在所有的利率定价都是按照LPR来定价，连房贷利率都已经转化为LPR，所以整体存款利率的未来趋势也是要看LPR走势而定。这样银行才能锁定存贷利差，谋取到稳定正常的收入。德先生预测过LPR，在短期和中期都是下行的趋势，目前的走势也印证了德先生的观点，在2020年LPR价格还会进一步走低。 从去年到现在不断的降准降息又降准，市场资金宽松，流动性充足，自然利率就要走低。针对房地产业的宏观调控又抓得非常紧，过去的资金使用大户房地产其实能负担起更高的利率，但是它受到严格调控的影响，不能得到更多资金。在这种情况下，就会倒逼存款市场资金价格走低。 再重新审视存款市场的利率，那么利率走低从大趋势角度也是正常发生的事情。 2.从去年年中开始，监管部门不断的进行存款市场的利率干涉和窗口指导，包括严查结构性存款，导致高利率存款产品越来越少。目前存款市场的重点是将产品合规性做好，不能单纯以利率来去吸引存款。 到了近期，又在传说银保监会要取消靠档计息的存款产品，那么新型的智能存款和部分大额存单产品都会受到严重影响。但是截止目前德先生还没有发现，智能存款的销售和创新被严控起来，仍然可以在多个互联网平台上看到，满期年化利率达到5.4%左右的智能存款产品，仍然可以看到提前支取靠档计息的存款产品。 但是监管绝不是空穴来风，最少以前市场中比较活跃的结构性存款，目前已经大为缩减。尤其是假结构性存款，在市场中越来越少。以前动辄6%的年化利率，现在已经难觅踪影了。所以德先生当时给大家提示:买到就是赚到，过去了就没有了。 3.近两年的存款市场上活跃的民营银行都是在2018年或往前批准的。他们都在2017或2018年开业，急需吸收存款，否则无法正常经营和生存。在那种情况下，监管部门也会给他们一段吸存的缓冲空间，容许他们发行一些高存款利率产品，快速吸收存款稳定经营局面。 在这种前提下，我们看到了2018年存款市场百花齐放，不论是创设的各类新型的存款产品，还是在销售渠道上进行了与互联网平台的协作，都会很多习惯于利用传统渠道去做储蓄的储户，打开了一个新的天地。 经过了一年多的吸收储蓄，现在很多新型民营银行的储蓄余额已经同其经营能力基本适合，再吸收更多的存款，也会造成成本上升，规模不相配。所以目前很多民营银行吸存的积极性和产品创设速度也大大降低。很多时候发售的都是短期定期存款产品，那么它的目的就是短期流动性资金需要，而不是长期储蓄资金沉淀。 4.最后再盘点一下目前的储蓄市场。 A.结构性存款，将来只会存活真结构性产品，它的利率是一个浮动范围，只有到期时才能结算出来，这样他的吸引力就会大大降低。这也是近两三个月来结构性存款产品品种减少，新增储蓄额也大幅降低的原因。 B.大额存单产品，未来将仍然是存款市场的网红产品，其最高利率应该不会超过基准利率上浮55%，也就是说年化利率不会超过4.263%。未来有望成为定期存款市场中规模最大一类的产品。 C.智能存款，其作为中长期定期存款产品仍然会长期存在。但是其存款条款会不会受到监管影响而做大幅修改，现在还未到之但是截至目前仍然有着最高年化5.4%的产品在发售。 D.如果未来lpr继续下行，那么存款利率也会随之下行。这一趋势暂时无法扭转，而且是大概率发生的时间。 所以对储户来说，现在买到还是赚到了。就如德先生所讲，要做一个聪明的储户，抓住高息存款的时间窗口。 |
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