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溯源观点：民营银行的智能存款肯定有风险。只不过相对于非存款类理财产品而言，其风险比较小而已。 1、智能存款的定义 实际上智能存款并没有一个明确的官方定义和说法，本质上是中长期定期存款和银行大额存单相结合的一种创新产品。 在收益上，智能存款远远高于大额存单，激进民营银行一度高达5.8%，可以提前支取，且提前支取靠档计息，这些特征和大额存单诸多类似。同时很多银行的大额存单还可以抵押，换言之，智能存款集合了定期存款和大额存单的有点，受到吹捧是意料之中的事情。 2、智能存款的本质 智能存款之所以有这样高的收益，主要是产品设计上其回报同一定的收益权挂钩。举例说明，A储户存30万3年期智能存款，到期收益4%，但是由于特殊情况，A在存了两年后提前支取，这时银行会将A这份智能存款亿3%的回报卖给第三方，A拿到3%的收益，三年期满，第三方机构与银行结算，获取1%的收益。这就是收益权挂钩。 3、存在的风险 从上面定义中，很显然知晓风险点在体现在以下几个方面： （1）集中承兑风险，100万、1000万、甚至1个亿第三方能承担，但是100个亿可就没有几个第三方能承接，银行潜在的集中兑付危机就会出现。 （2）提高整个社会资金利率，不利于实体经济发展。民营银行高息揽储，股份制银行和国有大行跟进，这样整个社会的存款利率中枢提升，而银行就是倒卖货币资金，存款端成本增加，那贷款端不可避免增加，羊毛出在羊身上，实体经济买单，问题是现在实体经济已经很困难是情况下，只有不扩大生产或者停工，经济停滞，这可不是央行希望的结局。 （3）银行潜在的经营风险，如果银行不提高贷款利率，就会压缩成本，而银行的杠杆特征明显，在利润压缩时很容易产生金融风险，这就是更大的问题。 综述，民营银行的智能存款是有一定风险的，且未来这些产品要净值化，所以没有必要熬夜抢购。 |
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