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答案是肯定的：非常的不合算。 我们经常接到这样的电话：您是我们的优质客户，所以特别向您推荐一款分期产品，没有任何利息，每个月只要还XXX元就可以了，非常轻松！ 事实上真的很轻松吗？让我们来详细的计算一下银行的套路，其实也算是套路，只是消费者不知道这其中的猫腻。 月利率0.4%，10万额度，咱们假设分10期，来看看实际利率有多高。 分期月利率0.4%算，年率就是0.4%*12=4.8%，似乎挺便宜的，分10期的话，每个月要还的本金是10000元，利息是400块钱，一个月本金加利息一个月也就还款10400元，貌似不多。 但是，很重要的一点是等额本息还款方式每个月还的利息都是固定不变的，而本金每个月都是减少的，第一个月本金是100000，第二个月是100000-10400=89600元，以此类推，还到最后一期第12个月的时候本金是10000元，而利息还是400元，最后一个月实际利率算下来是400/10000=4%，比每个月的0.4%高了整整10倍。那么等额本息还款方式实际上每个月的资金使用率是多少呢? 第一个月100000元，第二个月本金89600元，第三个月为79200............. 以此类推最后一个月10000 (100000+89600+79200+68800+……+16800)/10=45997元，而分期的实际年利率就是总利息4000元/45997元=8.7%。这个利率就是分期还款的实际利率。 奥秘就在于，本金在逐渐减少，换言之你实际占用银行资金不是100000元，而是要加权平均。 最后，给大家提供一个快速公式来计算信用卡分期的实际利率。即 年利率=单期手续费率*分期数*24/(分期数+1)，其误差几乎可以忽略不计。 总结：结果很明显，银行实际利率绝不是像所说的那样低，总之，在不是特别情况下，请谨慎使用分期。 |
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