退休老人存了40万元，每月1500元养老金，够用来养老吗？

　　养老问题牵涉到最重要的两个因素：一是养老金的高低；二是寿命的长短。

 

　　而养老金的高低，一取决于退休金，二来自于自己的储蓄。养老金是否够花，我们要考虑到两个因素，一是当前的生活水准；二是未来的通胀。

 

　　我国幅员辽阔，各地区之间发展不平衡，生活水平有高有低，我们取全国平均数来看，2018年全国城镇居民人均消费性开支为26112元；而2017年全国城镇居民人均消费开支为24445元，2016年为23079元，得出年均大约增长6%，可以将此视为通胀指数。也就是说，假设年均开支按6%增长，那么2020年全国人均开支为29339元，平均每个月开支为2445元。

 

　　而寿命长短，个人无法预测，我们也按全国平均寿命来计算。根据卫健委发布的数据，到2018年底，全国人均寿命为77岁，到2020年预计增长为77.3岁，按此推测，现在退休，全国人均寿命在20年内可达到80岁，我们就假设活到80岁。

 

　　显然，目前来说，单凭退休金是无法满足生活开支需要的，每个月退休金为1500元，一年即为18000元，与城镇人均开支有近11400元左右的差距；当然，考虑到社平工资的增长，养老金也会调涨，按照过去15连涨的比例，大致为5%/年，虽然可以抵消一部分通胀，但是因为基数不一样，仍会有较大差距，因而需要动用个人的储蓄来补充。

 

　　目前这40万的存款，肯定不能只存活期，我们可以选择安全稳健一点的理财方式，每年获取4%的收益是不难的。也就是说，40万每年按4%的增长率，然后假设在20内花完这笔钱，也就是说到80岁时恰好花完，则通过年金计算公式每年可以获得29432.7元，也就是平均每个月可以拿到2500元左右的补充养老金，加上退休金1500元，合计为每月可以开支4000元。

 

　　通过简单计算对比，可知，目前还是会有盈余的，换句话说，每个月动用的存款可以相应减少一些，因为物价的计算基数较高，涨幅也比较高，多节约一点，有利于应付后期的物价涨幅。比如，现在，每个月需要动用存款大概1000元/月，而10年以后，每月的养老金大概增长到2443元，而开支则增长到了4378元，需要动用的存款相应就要增加到2000元/月；而到20年后，即80岁时，养老金增长到了3980元/月，开支增长到了7840元/月，储蓄需要补充近4000元一个月。也就是说，储蓄的消耗也是随着增长的。当然，按此比例，到80岁时，储蓄还是会有一定剩余的。这比每月紧着花完要好，毕竟万一钱花完了，人还活着，咋办呢？由俭入奢易，由奢入俭难呐！

 

　　这只是比较理想化的测算，实际上，由于物价涨幅和养老金涨幅存在变动，以及个人生活支出标准不同，投资收益和个人寿命也存在变数，是很难得出确切的数据的。但是，如果仅是维持退休后的生活水准不下降是可行的。同时，我们通过这简单的计算对比，也可以印证几个结论:

 

　　如果要想维持当前的生活水准不下降，仅靠退休金是不行的；

 

　　个人必须建立相应的养老储蓄，如定期储蓄、安全型基金、商业养老保险，而且越早越好。

 

　　人活着钱没花了比人活着没钱花了要好！