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对于存量房贷利率的计价基础由基准利率转换成LPR，新的房贷利率由两个部分构成，一是LPR，二是加点幅度，搞清楚两者的关系就可以知道如何计算。 1、LRP。 转换后的首个LRP是以2019年12月的5年期以上的LPR为基础，数值是4.8%。虽然LPR每个月都会变化，但存量房贷利率中LPR的变化却不是随着每月的LRP变化而变化，它需要在约定的周期到期后才能变化，最短的约定周期间隔是一年，所以转换后至少有一年的时间是会保持4.8%这个LPR不变的，如果约定5年，那会在5年后才会更新LPR的数值，在这个周期内即使LPR每月都在变化，也不会影响到房贷利率。 2、加点。 房贷利率除了LPR，还有加点部分。加点幅度的确定是以现在实际的利率减去2019年12月的LPR后的差值为准并固定下来，原则上以后无论LPR怎样变化都用这个值来加点，这个值可以为负数。 比如题目所说的基准利率4.9%打8.8折，实际利率就是4.312%，则用这个实际利率来减去2019年12月的LPR，即4.312%-4.8%=-0.488%，即以后的加点为幅度为负48.8个基点（-0.488%），但因为是负值，所以实际就是LPR减少了48.8个基点，即转换后的利率是LPR-0.448%，首次转换用4.8%数值的LPR，实际算下来还是4.312%。 如果新的房贷合同议定一年后LPR再变更，那这个4.312%至少在转换后一年不变，如果议定5年后变更，那这个4.312%将保持5年不变。往后变更期限到期后再用新的LPR-0.448%，就可得到实际的房贷利率。 以上是原利率打折下浮的情况，如果是上浮，原理是一样的。假设原来是基准利率上浮10%，实际房贷利率是5.39%，则确定加点值也是用实际利率5.39%减去2019年12月份的LPR4.8%，得出加点幅度是0.59%（59个基点），这个幅度原则上以后都不会变化。 3、小结。 总的来说，如果房贷利率转换成与LPR挂钩，则新的房贷利率由LPR与加点两部分组成，视乎新合约中议定的LPR变更周期长短，至少在一年内可以保持与目前的利率不变，后面房贷利率的变化要看变更周期到期时LPR的情况结合已经确定下来的加点幅度来相应浮动。 |
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