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黄金资产和储蓄资产，不能比较哪个好，而是两种需要互相搭配的资产组合，如果才理财角度看，储蓄资产就属于安全保底的理财配置，在这个基础上，我们再去套路风险投资，而与风险投资对应的那就是避险资产的配置，黄金资产就属于避险资产的配置，对冲风险投资或者把握套利机会。
我们把个人和家庭资产配置简单的分为三大类，这三大类的组合就是一个完整的家庭资产配置基本结构。
储蓄资产是资产组合中的保底配置
从2009年到2019年，这十年期间，我们的居民收入大大提高，而居民可用于投资理财的资金也突破200万亿，另外再130万亿的家庭金融资产配置中，储蓄资产就占了60万亿以上，占据了家庭金融资产配置的半壁江山。
储蓄资产常见的有银行存款理财，货币基金，债券，储蓄型保险等。特别在当下投资市场风险不断的情况下，居民投资倾向于储蓄类资产，注重安全理财，而不是盲目追求高收益。储蓄类资产的基本特点就是本金保障，利息收益固定的类型。注重灵活性，日常资金周转的货币基金产品，存款类常见的如银行存款类理财，定期存款，结构性存款，大额存单，债券中对国债安全性的偏好，储蓄类保险如分红保险等。都是遵守着储蓄类资产，本金安全第一，适度收益的基本原则
而对于中产家庭或者投资者的资产组合中，国债和大额存单通常都作为储蓄类保底资产的存在，用于对冲风险，作为投资组合中的底层资产配置
随着净值型理财的趋势，以及风险不读的投资市场下，储蓄类资产在个人和家庭资产配置中，依然是头号选择。
储蓄资产基础上，再做风险投资
储蓄类资产追求的是本金安全，而不是高收益，安全理财资产的配置其实也是家庭资产配置中，作为一个财务蓄水池的存在。保持家庭有足够充裕的未来现金流，可以应对不同人生阶段和家庭阶段的支出和资产配置需求。储蓄类资产就是家庭的后备粮仓。
在这个安全理财的原则下，居民资产配置有储蓄类资产打底，我们才考虑做风险投资，这个风险投资，也就是风险类资产配置，我们简单的理解就是非保本类理财资产的配置，基本的特点是高风险和高收益伴随，常见的如银行各类风险等级的非保本理财产品，银行之外其他资产比如房产投资，期货和权益类资产配置等
风险投资需要一定的专业性和风险承受能力，并不是每个人和家庭都适合做这类资产的配置，这是增加风险，换取市场高回报的投资选择，大多数人只能是投机性的配置，而做不到承担长期风险，换取风险资产的周期回报。这类资产更多依赖的是周期转换和经济转型风口带来的趋势性回报。
安全理财的储蓄类资产搭配风险投资，这是基本的资产配置组合，那么在风险资产的另一端，还有一类资产叫做避险资产。
避险资产对冲系统风险，同时把握套利机会
风险资产的对立面就是避险资产，如果说前者风险资产的回报来自金融扩张带来的财富增长效应和经济上升期带来的投资生产回报。避险资产则是在投资市场出现下跌或者经济下行危机中的一个套利选择和避险需求
其中常见的避险资产就有三类，长期债券，低息避险货币，黄金。宽松货币环境下，长期债券和低息货币，无论是套利机会还是避险作用都比不上黄金，黄金是千百年来价值稳定的硬通货，也是财富的保险。
黄金类资产包括价值稳定的实物金避险资产，也包括纸黄金等各类投资套利的资产，前者是避险，实现财富保值，后者则是避险需求下，把握黄金价格趋势性上涨带来的套利机会。后者的套利机会来自于前者的避险需求。
综上：在个人和家庭资产配置中，安全理财资产比如储蓄类资产，风险投资资产比如股票，房产投资，避险资产配置比如黄金，债券，是理财资产组合的基本配置结构，缺一不可。不是哪个更好，而是都需要合理合适的规划配置。
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