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我们的银行存款常见的就是三类，定期存款。结构性存款，大额存单，这是银行揽储比较多的三类产品，资金小的一般是定存和结构性存款，资金大的一班选择大额存单。大额存单属于存款类理财，本金保障，利息固定，也是银行筛选优质客户的工具，而且大额存单也是一个融资的信用凭证。
一般来说，大额存单3-5年期的利率4%以上，传统四大行，中农工建都是这个4-5%的利率水平，四大行基础客户和信任度高，没有揽储压力，所以利率上浮也不大，而一些地方银行大额存单，面临着区域限制，而且揽储压力大，一般上浮利率会高些，大额存单可以超过5%的利率存在。
因此如果希望用大额存单做保底资产理财，或者购买按月付息大额存单作为未来养老储备，那么可以选择地方银行比较高利率的，按月付息大额存单。这样回报高些，如果偏好四大行，担心地方银行安全，那就接受利率低些的大额存单。
总的来说对于在三四线生活的，想要用大额存单养老，周边地方银行业方便，利率高，可以选择按月付息的大额存单，地方银行也是银行机构，风控水平也是第一等的，而且存款类产品都有50万存款保险保障，银行出现破产这种极低概率事件，也是优先清算兑付存款类产品的，不用太担心。
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