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余额宝是支付宝为了留住用户而推出的一种零钱理财产品，其实质是用户零钱默认购买货币型基金。在用户方便消费的同时，又能让零散的小钱产生一定的收益。 目前余额宝对接的货币基金其收益基本上都保持在3~%2%之间，其收益中位数在2.62%。整体上其收益已经不复当年之勇，2013年余额宝推出之初，其收益一度超过6%，成为全民疯抢的理财产品。 8万元闲钱的收益怎样超过余额宝？其可选择的产品可多了，仅就风险与余额宝相似的角度来看，我们可以选择银行的定期存款和民营银行的智能存款。 目前银行的定期存款分为一个月，三个月，6六个月，12个月，两年，三年和五年。主要以三年期和五年期为主，其基准利率均为2.75%，考虑到各大银行均在基准利率的基础上有所上浮。其上浮的幅度30~%55%不等，其分别对应3.575~%4.2625%。这个回报远远高于当前余额宝的收益。 民营银行的智能存款收益可比一般性存款高多了，当下当下利率均值约5%左右，基金的银行甚至可以高达5.4%。同时民营银行的智能存款随存随取，提前支取的话，老产品靠档计息，新发行的产品按活期利率计息，但是此处的活期利率高达0.50%，远远高于银行一般性活期存款。显然，民营银行的智能存款收益也远远高于余额宝. 国债也是一个不错的选择，国债是以国家信用背书的金融工具，其收益大部分在4~%5%之间，以2019年最后一期发行的国债为例，三年期回报4%，5年期回报4.27%，同样远远高于余额宝回报。 |
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