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智能存款本质上还是存款，只不过结合定期存款的高收益和活期存款的流动，其底层资产仍旧是一般性存款。 由于本质上是一般性存款，所以毫无疑问受到银行存款保险保障，在银行发生兑付危机时，限额本息合计50之内全额赔付，所以只要是智能存款，都可以参与。 举个例子来说： 我在银行存了一笔10万，年化为5%、期限为5年的“智能存款”。但是我在3个月想要取出来，银行就把这笔存款的原本4.5%的收益权转让给第三方金融公司，然后第三方金融公司以4%的利息和本金支付给我。5年到期后，第三方再和银行结算，赚取0.5%的利差。 很明显，这产品的唯一风险就是银行发行太多的智能存款，如果储户集中兑现，而第三方公司没有实力吞下银行的资产包时，会出现挤兑风险，这也是央行叫停该类产品的原因。 其次：民营银行以5%的高息揽储，而银行只能以更高的价格将资金放贷出去才会产生收益，这会加重实体经营的成本，从而不利于经济的发展，资金容易形成空转，这也是央行一直强调的畅通资金流通渠道原因。 第三，该产品分档次计息，换言之储户必须存满一定期限才能享受相应的利率，而这个期限一般较长，大部分储户是存不满3年或者5年。 第四，这类产品是民营银行成立之初揽储的一个促销手段，目前利率整体下降已经相当明显了，于同期的定期存款相比，已经没有什么优势可言。 综述，智能存款本金是安全，但是目前利率下行，且央行叫停的前提下，其参与的价值已经不大了。 |
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