疫情无收入，银行如果全部顺延一个月，银行损失多少？-随便找财经网

　　当前正值肺炎疫情的关键时期，前段时间银行以及银保监会等多个部门已经下发了相关的文件，要求银行在肺炎疫情期间采取特殊政策，对于一些特殊人员给予贷款延期处理。

　　看到这个文件之后很多客户都希望银行能够延期还款，甚至是减免利息，因此很多人可能会想到，如果全国所有的银行全部顺延一个月，银行会损失多少钱呢？

　　在回答这个问题之前大家必须明确一个概念，那就是顺延并不等于减免。简单来说大家贷款可以延期偿还，但是在肺炎疫情结束之后，本金和利息都必须进行偿还，除个别特殊人群银行给予利率优惠的除外。

　　比如目前全国的本外币贷款余额大概是158万亿左右，这里面住户贷款余额大概是45万，如果这45万按照平均剩余贷款期限10年计算，那么每个月要偿还的房贷本金大概是3750亿元；剩余的113万亿商业贷款和消费贷款，有部分是要按月偿还本金，但大部分经营性贷款都是到期之后才需要偿还本金的，保守估计这部分贷款每个月要偿还的本金应该是在1万亿左右。

　　相当于把住房贷款以及消费贷款和经营性贷款等各类贷款加在一起，银行每个月要收回的资金大概是1.4万亿左右。

　　除了本金之外，我们还要把利息计算在内，目前我国有4000多家银行，不同的银行利息收入是不一样的，而在2017年当中，我国百强银行的净利润总额16899.57亿元，但过去两年银行的利润已经有了较大幅度的增长，如果把所有的银行净利润计算在内，2019年我国4000多家银行的净利润总额应该达到2.5万亿以上，这里面利差占比应该在60%左右，这意味着银行一年的利息差收入大概是1.5万亿左右，平均到每个月的利息净收入大概是1250亿元，就意味着银行每延期一个月就会有1250亿左右的净利润要往后推。

　　而一旦银行贷款延期之后，不仅净利息没有，甚至连贷款利息都收不回来，如果按照当前158万亿贷款余额计算，平均到每个月的贷款利息大概是7500亿左右，在贷款延期之间，这些贷款利息也是收不回来的。

　　把本金和利息计算在内，如果贷款延期，银行每个月没法正常收回的资金大概是在2万亿左右。

　　但是银行没法正常收回资金，并不代表银行一定是出现损失的，因为延期不等于免除。

　　对于这些延期还款的本金和利息，一旦肺炎得到解除之后，大部分银行肯定要求用户必须把往期的本金和利息全部偿还，这样对于银行来说，其实并没有带来太大的损失，只是资金都回的时间比较晚而已。

　　当然对于银行来说，他们就是利用钱生钱的，如果用户没能按时偿还本金和利息，银行就没有更多的钱拿去发放贷款，这种机会成本也必须计算在内。

　　我们来举一个最简单的例子，假如某一个目前有100亿的房贷余额（还款方式是等额本息），平均剩余期限是10年，平均利率是5.15%，那么对应的银行每个月要收回的本金和利息大概是在1.07亿左右，其中每个月的利息大概是4000万左右，如果这100亿的房贷延期1个月，在用户没有违约的情况下银行能够收回的本金和利息仍然是跟原来一样的，基本上没有什么损失。

　　但是假如客户正常还款而没有延期，银行在正常收回本金和利息之后，可以继续用于发放贷款，这些钱又会产生额外的收益，就算按照每个月1.4亿计算，银行拿这些钱去发放消费贷款，就按照7%的利率计算，平均期限是一年时间，那么对应的每个月的利息收入大概是81万左右，相当于贷款延期1个月，银行潜在的利息损失是81万左右。

　　而根据前面我们所推算的结果，目前全国所有银行一个月要收回的本金和利息大概是2万亿左右，那么按照对应的比例进行计算，2万亿延期一个月减在的利息损失就是100亿以上。

　　正因为全面延期对银行的影响非常大，所以目前各大银行即便是在央行等监管部门下发文件要求银行进行延期还款，但各大银行也没有对所有用户进行延期。从目前各大银行下发的官方文件来看大部分银行只针对一些特殊人群给予延期还款。

　　比如中国银行宣布，对参加疫情防控的医护人员，政府工作人员以及确诊患者疑似人员以及配偶，在疫情发生期间，他们是可以延期还款，延期还款不收取罚息，也不算违约，不计入个人征信记录。

　　但是从银行的用户结构来看，这些医护人员，政府工作人员和确诊患者疑似患者的占比是非常小的，保守估计不会超过2%，就意味着银行即便对这些特殊用户进行延期还款了，每个月减债的利息损失也只不过是2亿元左右，这2亿元平均到4000多家，各银行每家银行的损失也只不过是5万左右，这点损失对于财大气粗的银行来说就可以忽略不计。

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