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随着准备金率的进一步下调，也就是资金的乘数效应更大。新年的第一次降准是从2011年以来的大金融机构21.5%下降到了现在的12.5%，中小银行更是低至10.5%。 而准备金率每下降0.5个百分点就等于向生存投放超过8000亿的货币量。这是8年来的第16次降准，向市场投放货币超过16万亿。这也是我国这些年来货币供应量增长率的强有力支撑之一。 不通过降低利率来达到银行调控的手段做好办法就是调低存款准备金率。而存款准备金率的降低就会让银行的风险加大。尤其是中小银行的存款资本金率比比大银行还要低2%（大银行12.5%，中小银行10.5%）。也就是存在小银行里的利率高出大银行是正常的，并且承担的风险也会更大。 以基础货币约50万亿为假设，准备准备金率增加0.5个百分点就会增加8000亿的市场投放量。那么，同样的100万基础货币在大银行中可以增加100万/12.5%=800万的货币供应量，而存入小银行950万的货币供应量。等于接近20%的差距。扣除了存款准备金率的存款利息部分，小银行也会高出约15%的利息收益。 现在从银行收益角度来分析大额存款存入大银行的三年4.125%，和小银行的一年4.5%的区别！ 通过复利计算方式分析小银行的年利率4.5%的三年平均利息。三年的平均年利率=（1.045*1.145*1.045-1）/3=4.7%。更是高出4.125%的14%。这几乎是大小银行之间的存款准备率形成的收益差距一般。也是两类银行在贷款利率一样的前提下，从居民存款身上得到的收益是几乎相同，更何况小银行的贷款利息还要更高。这也不存在大银行具有更大收益的迹象。 那下面就要分析一下存入小银行好，还是大银行好？ 从居民存款收益角度看当然是价高者好，可是需要承担的风险也会越大。撇开银行的大小，存款准备率的下降就是杠杆效应的增加，类似于抵押物的减少，一旦出了问题也会更快地面临着更大的倒闭风险。 虽然有50万联保存在，可是其中的曲折有会如何谁也不知道。既然在选择把安全排在了第一的位置，何不再进一步放在更加保险的大银行呢？总之，假如是大额的存款还是放在大银行保险，可如果是小额存款这个放在小银行也可以，真的出现了问题也不至于叫苦连天。 |
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