有近200万的存款，现在全买了银行的定期，怎么理财好？？-随便找财经网

　　怎么理财是一个方法的问题，而不是金额的问题。在我看来200万的理财和2万的理财方法并没有本质的区别，尽管有了一定资金量可以参与一些门槛较高的理财产品。

　　我们做理财的本质是为了获取收益，实现对抗通胀也好，实现资产增值也好，都需要通过一定的产品来实现，而不同的理财产品具有不同的特点，怎么选择，主要看你的预期收益率和风险承受能力，当然也和你的理财技能直接相关。

　　一、不同理财产品的比较

　　目前理财产品的风险系数分为5个等级，分别为；

　　R1谨慎型、较低风险，适合保守型投资，适合投资的产品有，银行存款，大额存单，国债，智能存款，结构性存款，货币基金等，低风险，基本上可以实现保本的产品。

　　R2稳健型-R3平衡型、中等风险，适合能够承受一定本金亏损的投资者选择，可选择的产品范围有，定期理财，债券基金等产品。

　　R4进取型-R5激进型、中高风险，可供选择的投资产品有，基金，黄金，股票，期货等。

　　我们一定要根据自己的实际情况选择合适的产品。

　　200万现金放家里一年还是200万现金，为了实现增值就得做投资，我们从最简单的产品开始说起，那么首先就是无风险利率的代表——国债。

　　如图是十年期国债的收益率示意图，我们看到收益率近年来一直是下行的，收益率为2.8%左右，这是基本上可以认为没有风险的，也是我们投资的原点，我们后续选择的品种收益率应该比这个高。

　　接下来我们考虑货币基金，就以余额宝为样本吧。

　　这是我现在查询的收益率，大概只有2.463%，好在流动性足够，安全方面由马云爸爸保障，也没什么问题。

　　200万不是小数，可以参加银行的大额存款了，我们看一下大额存款的收益率吧。

　　这是我找到的2019年八月份的一下小银行的大额存款利率，如果是一年的话，其实收益也不高，最高才2.325%，还不如余额宝和国债呢。但是时间拉长到三年的话收益会明显提高。这就是我说的不同的理财产品有不同的特点，需要根据自己的实际情况配置。

　　现在我们看看基金吧。这是一张我从网友“银行螺丝钉”处找到的2月14日基金的估值图

　　我们看到很多指数基金的收益率都不错，光是股息率就超过了大额存款，这还不计算基金本身的增值，但是我们也应该明白基金的市值是有可能波动的，尽管对分红影响不大。

　　长期投资主流宽基指数基金会赢的原理，是因为其成分股是国民经济中较为重要、较为优质的企业，其长期回报率会大于全国所有企业回报率的平均值，而一个国家所有企业的回报率平均值会大于名义GDP增速，并继而大于实际GDP增速＞长短期债券回报＞现金及货币基金回报。

　　挑出机制合适的基金作为理财的组合，肯定可以跑赢绝大多数的投资产品。

　　最后要说的就是股票了，这个问题实在太复杂，就不展开讲了，我只说了案例，此处不作为选股的依据哦。

　　如图是农业银行的股息率，高达5.07%，意思是现在买100万的农业银行股票，一年后可以收到的股息是5.07万，比五年期的大额存款收益率还高。与其把钱存银行让银行拿去赚钱，还不如成为银行的股东让银行为我们赚钱呢。

　　二、时间在投资中的魔法效应

　　有的朋友说基金啊、股票啊风险那么高，适合我们投资吗？这里我用简单的语言向大家表达时间、投资品种和风险的关系。

　　假设有个投资人，投资历史上业绩非常稳定，我们有充分的理由预期他的收益率为15%，当然收益也是有波动的，年度波动率为10%，那么这位投资人在未来的一年的收益率是多少？有多大的可能性?

　　这个问题可以简化为一个正态分布模型：投资人的投资业绩为随机变量，未来一年的收益期望值为15%，波动性为10%，求投资人在投资生涯中某一年的投资业绩及概率。

　　计算方便，我们假设投资人投资历史有1000年，每年的投资业绩形成一个样本，1000个样本形成一个组合，注意样本本身的数量不改变投资人某一年业绩的概率性。那么在样本数量为1000的随机变量的正态分布中，投资业绩落在（15%-10%，15%+10%）区间的概率为0.6856，投资业绩落在（15%-20%，15%+20%）的概率为0.9544.

　　我们以年为单位，在正态分布的函数中，任何一年预期收益率大于0，即当年取的正收益的概率为93%，看起老还不错，但是我们把时间的尺度改变以后会是什么样的呢？

　　如图所示，随着时间尺度的缩小，投资人预期收益为正值的概率越来越小，其投资策略和投资智慧能起到的左右微乎其微，业绩的随机性增强，终于在时间尺度为一秒的时候概率季50.02%，近乎完全随机了。

　　所以说只要投资的时间足够长，理财产品的价格就完全由其价值决定，短期的波动不会对我们的投资收益造成伤害的。

　　我是大富翁，最后我们总结一下：怎么选择理财产品，主要看你的预期收益率和风险承受能力，当然也和你的理财技能直接相关。这个世界上并不存在标准化的致富方式哦。

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