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大额存单是指由银行业存款类金融机构面向个人、非金融企业、机关团体等发行的中大额存款凭证。也就是说，大额存单不是理财，而是存款。既然是存款，那么就受到存款保险的保护，就算银行倒闭、破产也会有着50万元限额以下的本金赔偿。 而三年期大额存单与存款，都是银行存款。从存款的角度讲，不管是什么银行存款都没有差别，并且不管大银行还是小银行都是受到银保监会监管。 很多读者认为大银行的风险性一定要比小银行低，毕竟一般出问题的都是小银行，大银行很少出问题。可是2008年的雷曼兄弟作为国际大型投行仍旧是出现倒闭破产清算的情况。所以，不管是大银行还是小银行，要是真的遇到倒闭破产清算的情况，也只能认栽，这与大行、小行没有太大的影响。 三年期大额存单利率4.125%与小银行1万起存4.5%的年化收益率，其实题主也不用过于纠结，因为二者可以搭配理财。如果资金较充足，但又担心小银行的风险性，那么将满足银行大额存单的门槛资金以外的部分资金放在小银行4.5%年化利率的存款产品中，两者不管是年化收益率还是风险都能有效综合。 当然，题主要注意一个问题，就是小银行1万起存4.5%年化收益率的存款可能不是存款而是保险理财。如果是保险理财，我认为就没有必要存款了。大多数年化收益率达3%以上的保险理财，并非一年产品而是三年、五年产品，并且过程不能违约，如果违约不仅利息拿不到还有着一定本金的损失。如果资金充裕倒还好，但要中间有着资金周转需求，就很是被动。还有，保险理财一般有着分档收益，可能4.5%的年化利率为高档收益，但实际有着高中低三档收益，具体到期以后可能年化利率要低于4.5%。 我认为要是两者都是存款，在满足大额存单的资金门槛基础上将多余的资金放在小银行也是无碍，但要弄清楚小银行的存款是否是真的存款，如果不是，也需要弄清楚产品的情况再做执行。 |
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