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2020年，对我们所有普通投资人来说，理财变得尤为必要，“经此一疫”后，可能让很多人都意识到了平日里理财的重要性，就算是不懂理财，最起码也得有一定的储蓄。以应对我们生活中的不时之需，避免因为特殊情况造成的个人及家庭的财务陷入危机。
大额存单产品
大额存单是商业银行面向投资人发行的记账式大额存款凭证，本质上属于一般性存款，根据《大额存单暂行管理办法》，将大额存单纳入存款保险条例保护。
那么，谈到今天的主题“大额存单产品”，我认为这仍然是普通投资者靠谱的选择之一，作为各大商业银行的重要揽储工具，本身也承担着我国利率市场化的重要角色，在进一步放开大额存单利率上限后，目前各期限大额存单产品利率上浮幅度均高于普通定期存款产品。
在大额存单产品各期限中，三年期大额存单产品最为普遍，也是客户投资的重点，因为流动性和收益相对来说是性价比最高的。我们还是先了解一下大额存单产品利率水平？
大额存单产品利率水平
从不同银行类型来看，城商行和农商行大额存单产品利率处于较高水平，紧随其后的则是外资银行和股份制银行，居于末位的显然就是国有大行。
从具体上浮幅度来看，农商行各期限大额存单利率上浮幅度在52.92%～53.33%之间城商行各期限上浮幅度在50.55%～53.76%之间，股份制银行各期限上浮幅度在47.35%～50.27%之间，外资银行各期限上浮幅度在46.98%～52.53%之间。而国有大行各期限上浮幅度均未达到50%，各期限上浮幅度大多数都是在43.09%～48%之间。
比如说，同样是20万元认购起点金额的个人大额存单产品，农商行或者部分城商行的三年期利率可达4.25%左右，但国有大行除了邮储银行以外，基本都是在3.85%附近。
三年期大额存单是否值得投资？按月付息型和到期一次性还本付息型哪个好？
▶投资价值的选择
我认为关于什么产品值得投资的问题？并不一定是由产品本身说了算，关键还是要看您个人的风险承受能力及理财偏好。
虽然大额存单产品利率水平甚至不如很多地方中小型银行的普通定期存款利率，但依旧是备受广大投资者的信赖，原因就在于它的流动性高、安全性好、利率相对于同行的定存利率上浮幅度较大。
比如说，您有20万元闲钱的时候，想买国债但抢不到，那么大额存单产品就是不错的替代，因为两者之间的收益相差无几，三年期国债收益率4.0%，而同期的大额存单产品利率水平也就是4%左右。因此，对于普通投资人来说，安全性高的大额存单产品还是值得投资的。
▶大额存单产品计息方式
相比较普通定存来说，大额存单的计息方式更加多样化，一般分为四种:一次性到期还本付息型、按月付息到期还本型、按季付息到期还本型、按年付息到期还本型等。其中，以前两种方法最为常见，尤其是按月付息型近年来备受欢迎，它的优势就在于可以让收益倍增，如果有其他理财渠道或者比较懂理财的人可以选择这种。因为不会理财的人，反而会降低自己的收益。
总之，选择哪种投资方式就看你个人的理财期望值有多大？从2020年的具体情况来看，央行降准或者降息的空间越来越大，整个市场资金面也越来越宽松，包括银行理财和货币基金在内的都面临着较大的收益下行压力。因此选择较长期限的大额存单产品反倒是不错的，可以锁定收益。
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