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银行业不良贷款重组中西的差距 今年5月，笔者随中国银监会代表团考察了西班牙银行业，身临其境地感受到西班牙银行业的大变局和由此带来的阵痛。自欧债危机以来，西班牙银行业不良贷款率不断上升，于2012年11月创出11.4%的历史新高。连续攀升的不良贷款严重影响了西班牙金融系统的安全，西班牙政府在欧盟支持下成立“坏账银行”（SAREB），果断出手重组问题严重的银行。而在上世纪末，中国四大国有银行不良资产率超过10%，给金融机制的运转造成巨大威胁。中国政府于1999年成立四大资产管理公司，剥离了四大行1.4万亿元的不良资产。两者面临的难题相似，但求解之道各异。 西班牙房地产崩盘及银行业危机救助 自2008年起，西班牙经济受到金融危机和欧债危机的双重打击，多个行业陷入衰退，其中以房地产业最为明显。此前，西班牙房地产业连续多年处于上升期，在2008年初更是达到历史高点，导致银行在投资于该行业时盲目乐观。2005年至2008年，西班牙银行业房地产相关贷款占其国内私人部门贷款的60%左右。房地产业持续繁荣，使得银行对房地产相关贷款审查尤为宽松，相关企业贷款和个人房贷都可以轻松获得，开发商只要有土地就能获得贷款，个人房贷可以享受还款期限和利率的双重优惠，风险控制十分薄弱。金融危机之后，西班牙经济陷入衰退，资金流动性骤减，大量房地产相关贷款违约，房地产泡沫加速破裂，银行业不良资产率不断攀升。 高企的不良率已经对西班牙银行业、政府及整个欧洲产生了巨大影响。私人部门为规避风险，不愿参与银行救助，政府迫于无奈出手救助。于是在2012年8月成立坏账银行，收购银行业剥离的不良资产。随后几个月，银行重组基金（FROB）和19个私人投资者分两次向SAREB注资，以支撑金额为367亿欧元和150亿欧元的两次银行不良资产转让。SAREB的总资本现为50亿欧元，银行以一定折价向SAREB出售不良资产，主要为房地产相关贷款，再由SAREB将其重组后在10至15年内卖出。 上世纪末我国银行政企不分及不良贷款剥离 长期以来，我国国有银行承担着大量的行政任务，银政不分使得银行不对贷款亏损负责，大量贷款未经合理的审查评估，忽略了基本的安全性要求。国有商业银行贷款主要流向国企，预算软约束使得大量银行贷款沉淀下来，银行坏账不断累积。直到上世纪末，我们汲取了亚洲金融危机的教训，果断决策成立了四大资产管理公司，集中剥离不良贷款，国有银行从此轻装上阵，走向辉煌。 此前，已有多个国家进行过银行坏账重组，但考虑到我国的国情，我们走出了一条自己的路。当时，我国银行业不良资产规模较大，坏账占GDP比重一度超过10%，加之中国经济处于转型期，法律监管还不健全，资本市场极不发达，市场化重组条件尚不完备。为此，我国确立了以资产管理公司为主导的清理方式，按账面价值对口承接国有四大商业银行的不良贷款。经过十多年的经营，资产管理公司不仅顺利完成了国家下达的不良贷款处置回收任务，而且丰富了风险救助经验，具备处置银行、保险、证券、信托、租赁等金融风险的专业能力和自我发展能力，成为金融体系中一支生力军。 中西两国银行业重组的比较与启示 两国银行业重组在背景、基本原则和框架方面具有一定的相似性，但在操作安排的细节方面存在着一定意义上的区别。这种区别也许会使未来的重组结果和处置效率产生较大的差异。 第一，两国银行业重组资金构成有本质的区别。西班牙坏账银行的资金来源，既有政府（欧盟）的支持，亦有市场投资机构的参与。而我国银行业重组资金完全由政府信用承担，中国人民银行于1998年发行2700亿元特殊国债并于2003年动用600亿美元外汇储备，用于充足国有四大银行的资本金，而四大资产管理公司也全部由财政部注资。权益结构的不同导致了经营目标、激励机制、内部监管和公司治理结构的根本性差异。 第二，两国对于资产管理公司的定位存在差异。西班牙银行业重组计划 |
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