商业银行五年存款5.2%利率可以作为养老理财吗？-随便找财经网

　　从过去的历史经验看，商业银行存款利率5.2%是不足以做长期养老理财回报的。从未来的趋势来看，这个存款利率水平也是达不到的。从现在的实际情况来看，哪个地方银行还有这么高的定期存款利率啊？三者一结合，发现这是个梦想。

　　1.中长期定期存款利率只有在2017年到2019年，曾经有过比5.2%还高的利息回报。自2019年年底开始逐渐已经明显回落，现在已经不可能找到年化利率回报超过5%以上的定期存款产品了。

　　结构性存款已基本全部缩减，尤其是假结构性存款，已经从市场上消失，而真结构性存款是一个浮动回报的银行利率只有在到期日才能测算出，而且每个产品都不一样。智能存款产品在提前靠档计息被取消后，整体利率水平也在逐步下调，而且存量产品也越来越少。

　　目前主要是大额存单产品还维持着比较高的利率。同时一些小型民营银行的创新的大额存款产品利率回报还比较可观，整体这两类产品的年化利率都在5%以下。

　　2.从未来利率发展趋势来看，最少在中期利率回报是一直向下的。目前LPR（同业贷款利率）也是逐步走低，如果要维持一个稳定的存在差，那么存款利率水平也会走低。同样我国已经走向一个宽松的资金供给趋势，资金供给多了，自然利率也就会逐步下降，利率就不可能持续提升。

　　放眼全球经济，各个国家的货币政策也是持续宽松，而且银行存款利率都是越来越低，甚至多国家已经出现了负利率。所以全球的利率水平都在持续走低。

　　3.过去动辄7%以上的存款定期利率，那都是经济发展腾飞期，也就是在高通胀时期，才会出现的现象，甚至还出现过贴补利率附加，达到年化15%以上呢。但是当经济一旦走稳之后，存款利率水平都会逐年下降。

　　当然现在我国还处于经济的增长期，所以存款利率目前还能找到4%~5%的利率，如果真正进入到稳定期，可能利率回报就会低于3%以下了。

　　4.在过去，如果仅仅以存款利率来维持与货币购买力同步的话，那基本现在是后悔莫及啊。因为我国的统计数据并不能反映货币购买力的变化。我们可以做如此推算，大约5.2%的利率回报，约13年本金翻一番。那么我们回想过去，13年你的货币购买力也是下降一倍吗？所以从历史角度，如果以此利率作为唯一回报，那么在换取物品或购买资产时，会亏本本金的。

　　但是在目前，针对特别保守的投资者来说，确实除了银行存款，也没有其他更加理想的投资品种。当然这两年可以投一些银行存款，等整体金融形势稳定之后，金融违约状况有了明显好转之后，那么又可以大胆投一些更多理财产品了。

　　结论是:现在这么高的存款利率产品已经没有了，如果长期想依此利率回报，就想养老的话可能也不太现实。这就是为什么国人喜欢买房子，购置大宗资产，在一定程度上他们比银行存款更加保值增值。

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