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余额宝的本质属于货币基金，银行三年的定期储蓄属于稳健型投资理财，这两者是完全不同类型的理财方式，但是同属于低风险或者无风险类型的理财。截止到目前为止，货币基金市场的收益率已经逐渐下滑，货币基金收益率市场的高点应该出现在2013年到2016年，如果有印象的话，当时的余额宝7日年化收益率可以稳定在5%~6%。
但是截至目前市场上所有的货币基金收益率都因为相对宽松的货币政策，开始出现了供过于求的局面。所以也就导致了货币基金收益率逐年下滑，而目前的余额宝收益率，7日年化收益率基本上也下降到了2%~3%的区间内。
但是截至目前为止银行定期储蓄利率变化幅度是较小的，因为央行规定了三年期基准利率2.75%并没有变，许多的银行都是按照央行规定的基准利率来上浮30%~45%的区间来规定实际银行执行利率的。换句话说，只要未来央行不下调几种利率的话，当前的定期储蓄三年期利率基本上就会稳定在3.5%~4.2%的区间内。
所以这么来计算的话货币收益率虽然较为方便，但是余额宝的收益率未来很有可能会跌破7日年化收益率2%，而较为稳定的定期储蓄利率却会一直稳定在3.5%左右，所以建议还是选择三年期的定期储蓄理财方式。
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