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合同还剩下16年，房贷利率4.655%，相当于基准利率打了95折，在已经还了4年，证明是2016年左右贷的款，这个房贷利率在2016年不算太高，也不算太低，中等水平吧，其实你担心的是更换为房贷利率之后利率会下降。
可以明确的告诉你房贷需要更改，因为你的房贷应该是基准利率浮动模式，并且贷款的剩余期限大于一年。
转固定利率
固定利率的在合同期限内的利率保持不变，意思在于剩余的16年当中利率保持不变，固定利率为4.655%。
转LPR利率
Lpr利率有两个参数，第1个是加点值，第2个是lpr的参考率。
加点值等于现在的利率减去2019年12月份的lpI利率=4.655%-4.8%=-0.145%。这个利率不是固定不变的，在利率调整周期内会调整，比如说你的利率调整是一年调整一次。每年的利率等于利率调整日前一日LPR利率-0.145%。
固定利率和lpI利率的区别，固定利率整个合同期限利率保持不变，LPR利率会有浮动，那这个浮动到底是会上还是会降？从长远看，LPR的利率是处于下行，所以我的建议是选择LPR利率长远看更划算。
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