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房贷利率4.655%，期限20年，已经偿还了4年，还剩下16年，应不应该改呢？首先是需要改的，不改的话就是默认固定利率了，也就是永远是4.655%，如果改的话，是两个方向，一个是固定利率，和不改是一样的，另一个就是改成浮动利率，不过是以LPR为利率定价基准的浮动利率。该如何选择呢？小编做如下分析：
1、存量浮动房贷利率如何改为以LPR为定价基准的房贷利率？
1.1、这次要改的存量房贷首先是浮动利率，也就是说如果原来是固定利率的那么就不需要改了。
1.2、这次利率换锚不包括公积金房贷，如果你的房贷是属于公积金的那么就不需要改了（仔细想想，为什么公积金的不需要改了？文末公布答案）。
1.3、这次的存量房贷的定义是以“贷款基准利率”为定价基准的房贷利率，并且是在2020年1月1日前已经发放了房贷或者是已经签订房贷但是尚未发放房贷的。
在以贷款基准利率为房贷利率定价基准的时候，房贷利率计算公式是这样的：房贷利率=贷款基准利率*（1±浮动比例）。而题主的房贷利率是4.655%，这说明是题主的浮动利率是5%，也就是说是打了九五折，是向下浮动5%。
而现在以LPR为房贷利率定价基准的房贷利率计算公式是这样的：房贷利率=LPR+点数；
而央行规定了，利率换锚前后的的水平不变，那么就可以得知你的“点数”是：-0.145%。
那么你的房贷利率以LPR为定价基准的计算公式就是：LPR+（-0.145%）；如果你选择固定利率，那么LPR就永远是4.8%，那么你的利率就有永远是4.655%；
如果你选择浮动利率，那么LPR就会在一个周期内重新按最新的数值计算你的房贷利率，这个周期你可以选择，最短是1年。
2、那么是选择浮动利率还是固定利率？
小编一直是建议选择浮动你利率的，因为LPR长期来看是下跌的，其实5年期LPR从去年8月份诞生以来就是下跌的趋势的，虽然降低的幅度很小，降了两次，累计幅度也只有0.1个百分点。
再来看以前的贷款基准利率，其实LPR就是代替以前的贷款基准利率，虽然两者产生的机制不同，但是作用是完全一样的，都是作为贷款利率的定价基准的。
从过去的20年来看，贷款基准利率也是一路下降的趋势，短期内虽有反复，但是长期是下跌的，到了2015年降低到了4.9%，成了历史最低。
而随着中国未来经济发展的增速的进一步放缓，利率也会随之降低，而M2这几年也被限制得很死，增速大大降低了，已经3年时间维持在8%左右。
其实看了新的房贷利率计算公式，你也知道，其实如何选择，就看未来LPR是什么趋势，如果是涨的，那么你就选固定，如果是跌的，那么你就选浮动。
如果你无法判断，你的房贷利率只有4.655%，已经很低了，那么就选择固定利率好了，反正已经这么低了，不如一次性选择固定利率，锁定当前的低利率。
为什么公积金不在这次利率换锚的范围内？因为公积金的利率低啊，那么公积金利率就永远成为了固定利率了。
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