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目前保险市场上的商业养老保险分为两大类：养老年金保险和年金保险。
两个字只差，性质就差别很大。严格地说，只有养老年金保险，才是真正的养老保险。一般的年金保险，实际上算是一个长期理财产品。
01养老年金保险
养老年金保险，跟社保养老险类似，同样是活多久领多久。
商业养老年金保险会把退休年龄、退休金、领取方式全都写入合同，所以你不用担心未来退休后，养老金不知道能领多少的问题。而且，商业养老保险还规定了最低保证领取年限，如果领取时间不足20年或者30年（具体看产品），那么20年/30年的合计养老金减去已经领取的养老金，剩余的钱可以支付给受益人。这就确保了购买商业养老年金保险不会亏本。
但是，现在市场上的这类养老保险也有一个缺点，就是养老金通常数十年如一日，也就是说，它不会像社保养老金那样每年有所增长，而是一成不变的。所以，在购买商业养老年金保险的时候，需要提前规划好，最好是比预期标准更高，这样才能更好地满足养老需求。
02年金保险
年金保险，并不是养老保险，但是可以用来储备养老金（也可以用来储备其它用途的资金）。
上面说了，这种年金保险算是一种长期理财产品。需要长期持有，但是没有规定持有期间，也不会约定退休时间和退休金的领取。
你可以根据自己的情况，自由选择支取时间和支取方式，比如，你可以55岁开始领钱，也可以65岁开始领钱。你可以一个月领500元，也可以一个月领2000元，你甚至可以一次性全部领完账户里的所有钱，这都可以由你自己做主。
所以，这种保险灵活性很强，但是弊端就是无法做到活多久领多久，更依赖你自己的规划。
以上两种商业年金保险，都可以用来养老，建议至少提前15年进行规划。因为商业年金保险需要充足的积累期，期限太短无法达到效果，甚至可能出现亏损。
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