5.39利率等额本息还有28年，要转LPR吗？-随便找财经网

房贷在今年的3月到8月可以与银行重签合同

为深化利率市场化改革，进一步推动贷款市场报价利率（LPR）运用，央行以2019年12月28日发出公告（2019年第30号公告），存量浮动利率贷款客户可根据需求切换成以LPR为锚的浮动利率，或者一次性选择固定利率。

贷款客户此次与银行重签合同的时间暂定为2020年的3月到8月，在此时间内，客户可以到营业厅或者提供网签的银行进行网签。

重签合同并不需要重新审批贷款，即客户与银行不进行议价，以原有合同利率为锚——重签合同的本质就是更换浮动利率的锚，在最短12个月内贷款利率并不会发生改变。

选择LPR未来利率怎么变化？

2019年10月之前的房贷一般采用以贷款基准利率为基准（锚）的浮动利率，而在2019年10月之后新贷款以LPR为基准（锚）的浮动利率。而此次客户可重签合同针对的是前者，若更改成LPR，也就是所谓的“换锚”，仍然为浮动利率。

假设目前的贷款利率是5.39%，那么该利率就是基于5年贷款基准利率4.9%上浮10%（5.39%/4.9%-100%），即该利率可分解成——5年贷款基准利率*110%。

以贷款基准利率为锚的贷款，具体计息随贷款基准利率变化而变化，其中上浮比例保持不变。比如假设今年5年期贷款基准利率从4.9%上升成5%，那么明年贷款还供则以5%*110%=5.5%的利率计息。

如果选择LPR，那么该利率可分解成——5年期LPR+0.54%，其中0.54%保持不变，类同于以贷款基准利率为锚的上浮比例。

而在变更计息方面，最短周期为12个月，具体周期可与银行协议。比如3月份5年期LPR利率为4.75%，那么你现在更换到明年这个时候（最短12个月）就可以享受4.75%+0.54%=5.29%的贷款利率。

0.54%是怎么来的呢？在3月到8月的更换周期内，以2019年12月的LPR为锚，而该月份的LPR为4.85%，5.39%-4.85%=0.54%。

选择固定利率则未来利率不变

对于贷款用户而言，重签合同有两种选择：一、选择以LPR为锚的浮动利率；二、选择固定利率。

若目前贷款利率为5.39%，那么不选择更换成LPR，只能选择固定利率，利率水平永远保持为5.39%不变。

选择LPR好还是选择固定利率好？

显然这是不存在结论的，两者都存在相应的风险。假设两者中有一样较好，那么请问另外一种还有存在的意义吗？也就不存在选择性问题了。

但是针对于用户具体的贷款情况而言，用户还是有一定的参考要素可以帮助选择，否则就不可能出现两种选择。比如存银行和买股票，对于不同的具体投资者都有其优势和劣势，喜好风险的会去买股票，保守的投资者则会选择存款。

若贷款剩余期限相对较长，比如剩余期限在5年以上，那么建议选择LPR。原因是货币从来不是稀缺资源，随着社会经济的发展，资金会开始找不到出路，利率是不断走低的一个过程——我国利率水平不断走低，发达国家利率甚至为负。

既然从长期来看利率是一个走低的过程，那么选择以LPR为锚的浮动利率，未来还供的利息就会走低。当然了，任何人都不敢保证利率会走低，万一走高了呢？所以这就是选择LPR的利率风险。

若贷款剩余期限相对较短，比如剩余贷款期限在一年到两年之间，那么同样建议选择LPR。原因是目前的LPR低于2019年12月的LPR，比如目前五年LPR为4.75%，若选择最短期限12个月的重定日，那么在明年这个时候则可以享受4.75%+0.54%=5.29%的利率，为何要选择固定利率，在最后一年仍以5.39%计息呢？

若贷款剩余期限处于中期，比如2到5年，那么建议选择固定利率。原因是疫情的当下，货币政策方面会采取宽松政策，从而刺激经济。货币一宽松利率会下行，同时通胀会高涨，比如最近两个月(1月和2月)CPI分别为5.4%和5.2%。

货币宽松的实质是在当下花未来的钱，也导致市场利率水平存在周期——宽松-收紧，收紧-宽松。而一旦货币收紧，利率一般会上扬，那么在疫情过后，市场利率上行的可能性较大，剩余期限为3到5年的可能刚好处于上涨周期，为了规避此风险，更建议选择固定利率。

总结，期限较长（5年以上）和期限较短（1年到2年），可以适当的选择LPR；而期限处于3-5年的，可以适当的选择固定利率。但是要强调的是，不管选择哪种都存在相应的风险，好如存款与股票谁能说清楚哪个更好呢？只是针对不同的具体人群才有好坏之分。

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