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01首先算一下这一笔投资的年化收益率是3.92%
每年交2万元，交3年，20年后收回12万元，看则是一个翻倍的投资，但要考虑时间价值的话，这笔投资的年化收益率其实只有3.92%。这个收益率是怎么算出来的呢？其实用Excel中的IRR函数（内涵收益率）就可以计算出来，如下图所示，这其实是一个现金流问题，前三年每年付出2万元的现金流（也就是负的现金流），在第20年收入12万元的现金流（也就是正的现金流），中间16年的现金流为0，调用IRR函数就可以算出这一串现金流的年化收益率为3.92%（复利）。
023.92%的年化收益率属于什么市场平均水平
3.92%的年化收益率到底处于什么样的收益率水平呢？首先看一下20年期中债收益率，目前为2.99%
中债国债收益率可看成是市场的无风险利率。根据“投资产品收益率-市场无风险利率＝投资产品的风险溢价”，这个保险产品的风险溢价为0.93%。这个风险溢价是否高呢？需要看这个保险的条款，是否有保本的兜底条款，如果有的话，这个收益率还不错。但是，如果风险比较大，这个收益率就一般，具体得评估这个保险产品的风险。
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