重疾保险有啥意义？是智商税吗？-随便找财经网

重疾险，全称是重大疾病保险，是指以特定重大疾病（如恶性肿瘤、心肌梗死、脑出血等）为保险对象，被保险人患有上述疾病时，由保险公司向被保险人所支付的适当补偿的商业保险行为。重疾险是不是智商会呢？答案是否定的，虽然重疾险比较贵，但确实非常重要。

01重疾险的作用和特点

1.抵御重大人身风险。虽然人们现在的卫生和健康状况改善了，但有研究表明，人一辈子患重大疾病的概率达70%。很多朋友都说，我有社保啊，自己只要承担很少的费用，怕什么？目前，很多重大疾病的平均治疗花费一般合都在十万元、甚至几十万，治疗时间也很长，有些甚至在很长一段时间内都无法工作从而失去收入来源。即是治疗花费的费用能从社保中报销一部分回来，但是无法工作而失去收入的这部分损失，谁来支付呢？这个时候，能解决这个问题的就只有重大疾病保险，可以为被保险者提供经济保障，最大限度避免在经济上陷入困境。

2.定额给付。重大疾病保险是以确认特定的疾病为给付条件，只要被保险人患了保险条款中列明的疾病，无论被保险人是否发生医疗费用，保险公司就会按照保险合同的保额进行理赔。比如A购买了50万保额的重疾险，保险合同中列明肺癌纳入保险范围，当A确诊为肺癌时，保险公司就会向A赔付50万元。一般的保险产品，赔付一次后，合同终止，但也有些保险产品，还可以多次赔付。

02重疾险一般承保哪些重大疾病

每个保险公司每款产品保障的重大疾病的范围各有不同，但一般的重大疾病保险都包括恶性肿瘤、急性心肌梗死、脑中风后遗症、冠状动脉搭桥术（或称冠状动脉旁路移植术）、重大器官移植术、造血干细胞移植术、终末期肾病（慢性肾衰竭尿毒症期）等等，可以达到几十种之多。但如果有以下情形导致被保险人发生疾病的，保险公司是不承担保险责任的：

1.投保人、受益人对被保险人的故意杀害、故意伤害；

2.被保险人故意自伤、故意犯罪；

3.被保险人主动服用、吸食或注射毒品；

4.被保险人酒后驾驶、无合法有效驾驶执照驾驶，或驾驶无有效行驶证的机动车；

5.被保险人感染艾滋病病毒或患艾滋病；

6.战争、军事冲突、暴乱或武装叛乱；

7.核爆炸、核辐射或核污染；

8.遗传性疾病，先天性畸形、变形或染色体异常。

所以，大家可以看看，上面列的很多重大疾病都是现在常见的一些重病，人人都需要预防。

03为什么有了社保还要购买重大疾病保险

很多人觉得自己有了社保，没有必要再买商业保险，特别是重疾险这种费率很高的保险。但实际上，社保和重疾险这类商业险还是有很大区别，分别发挥着不同的作用，不能信相互替代。

1.社保报销或者单位报销是先支出再补偿。也就是说，即使属于赔付范围，病患也必须先支出，才能根据凭证报销，而且报销的数额不能大于开支总额。不在社保药品清单名录上的进口药和营养药也是不能报销的。而重疾险是一旦确认，就按照固定额度赔付，赔付金额大于治疗费用也属于正常。

2.社保只能起到非常低限度的保障。社保都有起付线限制，额度内的费用需要自付，住院费用和大病医疗的自付比例和金额相对都比较高，所以即使有社保，治疗费用存在很大缺口也属于正常。

3.社保重点在于保障，保底线，支付的标准是以保障被保险人基本生活为前提，对于追求高品质的人来说是远远不够的。

所以无论对于有么有社保的人来说，重疾险都是非常重要的保障。

04购买重疾险需要注意什么

重疾险费率比较高，是所有人身险中费率最高的险种。在购买前一定要认真分析

1.要了解保险产品的保险责任。这个要仔细阅读保险合同中的条款，特别是对于重大疾病的界定范围，这一点非常关键。如果有家族疾病史的，就要重点关注一下这类疾病有没有纳入。

2.保险的免除责任。保险合同中都会约定一些免责条款，也就是说保险公司免于承担保险赔偿责任的条款，要看这些条款约定是否合理，同时也要看自己是否已经客观存在免责条款中列明的问题。比如，免责条款中如列明了某种先天性疾病，而被保险人刚好有这个问题，就属于保险公司的免责范围。

3.如果是多批次赔付的保险产品，重点关注疾病的分组。比如将要保障的100中疾病分成A、B、C、D、E共5组，每组20个，一般的多次赔付产品都会约定多次赔付只能是不同组疾病的多次赔付，第一次发生了A组中某个疾病，那么即使下次再次发生A组中的疾病，也不能获得赔付了。所以，多次赔付的产品，分组往往是个坑，保险公司有可能把发生概率比较高的几种疾病都放在同一组，或者分组数量太多，这样的结果就是花了高价钱却没买到合适的产品。

05购买重疾险保额买多少比较合适

在衡量自身经济状况、社保情况、单位福利情况等基础上，来最终确定自己要购买重疾险的额度。一般来说，保额要包括三部分：一是社保支付后自己个人承担的治疗费用；二是因病导致收入减少而支付的补充费用；三是后期恢复身体的营养品等疗养费用。综合考虑上面的因素，建议重疾险的保额一般要买够自己年收入的3倍。

相关文章推荐