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如果备用资金充裕，流动性需求较小，且有明确投资规划，肯定选择4.6%的5年期大额存单，毕竟收益更高。相反，如果投资规划不明确，有流动性需求的，则应该以3年期为宜。
首先，无论3年期利率4.26%，还是5年期利率4.6%的大额存单，在安全性是一致的，同属于银行一般性存款，具有刚兑性质，缴纳存款保险费，享受存款保险条例保护，50万之内全额偿付。那么，究竟该怎么选择？重点就是收益性和流动性侧重不同，这就需要结合自身实际情况而定。
有人将收益性放在第一位，果断放弃流动性，因为即使中途急需用钱也有足够备用金，该笔存款无需动用，可以明确保证投资期限规划，所以建议选择5年期利率4.6%大额存单。道理也很简单，仅年化利率就高了0.34个百分点。举例同时存100万，3年期到期利息仅12.78万，哪怕再将本息再存2年，即使利率仍然以4.26%计算（事实上期限越短利率只会更低），利息为9.6万，也就是说5年到期利息合计12.78+9.6=22.38万。而5年期利率4.6%，100万到期利息为23万，仍然比3年+2年期利息多了0.62万，显然更加划算。
可以这样说，5年期利率4.6%什么都好，唯一不足就是时间跨度太长，流动性太弱，为了满足流动性就可能损失利息收入，因为通过前段时间的治理整顿，现在的大额存单基本取消了靠档计算利息规则，提前支取全部按照活期利率计算利息。还是举例存100万，3年期时间较短，很多人可以坚持持有到期，获得到期利息12.78万，但是如果选择5年期大额存单，持有时间满3年而不满5年的，如果急需用钱提前支取，就只能全部按照活期利率0.35%计算，利息只有1万多，这损失可就大了，这就是长期存款的唯一弊端。
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