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养老保险划不划算这个问题，不光是四十岁退伍军人会问，就算是而是出头的小年轻，也有不少人怀着这样的顾虑。
其实，不论是社保还是商业保险，划不划算这个问题永远都算不清楚。因为这是保险的本质决定的。当我们无法预知未来，就肯定无法判断保险是不是划算。
所以，养老保险划不划算，这不是我们应该去纠结的，我们只需要问自己，
你会不会老？
你需不需要稳定的养老金？
你有没有比社保养老保险更可靠的养老金来源？
多问自己几个为什么，相信你自己都能明白，到底要不要参保养老保险了。
另外，四十岁并不算晚。养老保险只要累计缴费不低于15年，都可以在退休后领取养老金。当然，缴费年限越长，肯定领取的养老金越高。
我的建议是，作为自由职业，养老保险可以按照当地最低标准参保，有一个基本养老保障。然后另外准备一笔钱来作为补充养老储备。这笔钱可以投资养老目标基金、银行理财、商业养老保险等相对低风险的资产。这样双管齐下，更加合理！
当然，如果资金充裕，那么社保养老金当然也可以按照更高标准参保。
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