房贷选基准利率还是lpr？哪个划算

　　什么是LPR？

　　LPR全称为“贷款市场报价利率”，是中国人民银行综合18家具有代表性的商业银行市场报价，形成的贷款市场报价利率，每月20日（遇节假日顺延）对外公布一次。

　　简单地说，以前我们买房贷款，都是在基准利率上上浮或下浮多少。这个基准利率是指央行发布的存款基准利率，是央行说了算而非市场说了算，不能充分发挥市场对经济的调节作用。而这次房贷转换的核心，就是由此前的按照央行“基准利率”定价，变为参考市场化程度更高的“LPR”定价。

　　根据央行规定，转换期限自3月1日起至8月31日前，可转换的贷款要同时满足几个要素：一是2020年1月1日前已发放的，或者已签订合同但未发放的贷款;二是参考的是贷款基准利率定价;三是浮动利率。

　　需要注意的是，公积金个人住房贷款不需要转换;如果是商贷和公积金的混合贷，只转商贷部分，公积金贷款部分仍按照原合同执行。

　　LPR转换怎么计算？

　　央行公告显示，原合同约定的利率定价方式可转换为以LPR为定价基准加点形成（加点可为负值），加点数值在合同剩余期限内固定不变;也可转换为固定利率。

　　“看起来好复杂，我们首套房是基准利率打九折，会随着LPR每月都变化吗？具体又该怎么算呢？”郑州市民李先生有不少困惑。

　　以李先生为例，他现在的房贷利率计算方式是“基准利率×90%”，在基准利率4.9%的基础上打九折，也就是4.41%。如果他今年4月选择房贷与LPR挂钩，房贷利率计算方式就变为“LPR+加点（可为负值）”。其中，“加点”数值是他现在房贷利率（4.41%）与2019年12月LPR（4.8%）的差值，也就是说李先生新的房贷利率计算方式就是“LPR-0.39%”。虽然LPR会变动，但这个“加点”数值在李先生还完房贷之前都是不变的。

　　另外，需要注意的是，虽然LPR每月浮动，但房贷重定价周期最短为1年。也就是说，房贷利率最短1年变动一次，如果觉得变动太频繁，也可选择3年或5年一变动。

　　当然，李先生也可以直接选择固定利率，这样以后不论LPR是涨是跌，只要基准利率不变，他的房贷都按照目前4.41%的利率计算月供。

　　哪种方式更划算？

　　据了解，这次房贷利率LPR转换，每人只有一次选择权，转换之后就不能改变了。那么，固定利率或“LPR+加点”哪种更划算？

　　郑州某商业银行个贷经理认为：“每一笔贷款都有其独特性，不好断言哪一种更有利，我预计采用‘LPR+加点’作为定价基准可能会是普遍方式。”从多家银行的反馈看，目前办理转换的客户不算多，对LPR持下降预期的较多，选择“LPR+加点”的人数多于选择固定利率的人数。多位银行人士表示，两种转换方式各有优势，具体如何选择取决于借款人自己的判断，特别是对未来LPR走势的判断。

　　记者梳理发现，LPR自去年推出以来，走势是不断降低的。刚开始是4.85%，经历了两次下调，现在是4.75%。

　　有专家认为，从历史经验来看，经济增速从高速发展向中低速切换，为了保障经济活力，需要较为宽裕的市场流动性，中长期看利率走低的概率比较大。不过，也有人认为，LPR的长期走势存在不确定性，一旦经济进入加息周期，不排除LPR可能会走高，进而加重房贷借款人的还贷负担。

　　有分析人士表示，鉴于目前大部分购房者的房贷利率都是相对基准利率上浮的，建议对于剩余还款期限不长，或者对利率变化不敏感的购房者，可以选择参考LPR定价，以享受中短期LPR下行带来的月供减少的红利;即使长时间维度内LPR出现了上行，增加的月供对于这些购房者的生活影响也不大。