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保险产品五花八门，现在各大保险推出一种新型的意外保险希望能够快速抢占市场，缴纳的保费达到一定年限后所有资金都可以全额返还给你，并且在缴纳期间仍旧享受遭受的意外都可以享受保险赔偿，看到这类事情后，很多客户都会心动，毕竟缴纳的资金都会全额退款，并且还能享受保险产品带来所有服务。
这时候很多客户开始怀疑，这类操作方式保险公司的赚钱，并且出现意外的情况，还需要花费大量资金理赔，下面我们就通过保险的赚钱方式，和险种的设计的原理来分析。
保险公司如何赚钱
我们每年定期缴纳的保险费用，直接变为保险的营业收入，保险公司可以自由分配的这部分资金的用途，我们市场我们把这类资金称为险资，由于资金存在时间的价值，保险公司可以动用这部分资金做任何投资，比如债券，基金，证券等，所以我们经常在股票市场上看看某某险资买什么股票，买入金额相对较大。
比如我们客户一个人每年缴纳5000元，缴纳20年，一共需要缴纳10万，我们按照理财产品最稳定的收益4%计算，保险公司20年一共可以拿到多少资金，我们给大家列出计算方法，具体参考计算方法：
5000*1.04^20+5000*1.04^19+5000*1.04^18+……+5000*1.04=5200+5408+5624.32+5849+6083+6326.6+6580+6842.8+7116.55+7401.22+7697.27+8005.16+8325.36+8658.38+9004.71+9364.9+9739.5+10129.08+10534.24+10955.6=154845.69
所以按照最基本的收益率利率来算，你一共缴纳10万，保险公司能用10万赚5.4万的收益，这还是最基本的收入，比如在这20年期间中国经济等已经发生翻天覆地的变化，新行业的投资的会出现大额的收益率的回报，股市中牛市都经历过几次了，那收益率会会远大于我们上面计算的方法。
再次我们连续缴纳20年的保费，每年按照每年5%左右的通货膨胀来算的话，我们的现金每年都在贬值，由于是每年的缴纳相同的金额，所以导致的就是现在是逐步的贬值，按照10年贬值一半左右来计算，20年后的10万块给到你，你还能购买什么呢，如果我们不理解这个概念，我们回想在20年前，2000年的10万块的购买力相当于现在的购买力是多少，举个上海房价按案例，在20年前100多万可以在徐家汇繁荣地段购买一套100多平的房子，现在的100万在该地段连个卫生间都买不到。
即使保险公司可以拿着我们的资金去投资，但是发生意外后也需要赔偿的呀，那这就涉及到保险的产品的设计了。
保险产品的设定
保险产品的设计都是有保险精算师设计而出，在设计一个新的保险产品主要是以赚钱为目的，不然保险不盈利为目前的谁还愿意做这个事情，那在保险设计的时候通过大数据和概率统计的原理，通过该类保险发生的意外的概率的是多大，得出概率后自然能够得出需要赔付金额的大小，然后设计保险保费的金额后，扣除日常所有开销，该险种的营业总收入肯定要远大于可能发现意外的赔付金额，再次我们上面讲解到的保险公司的投资收益率等情况。
总结：所有保险的公司在乎的是该险种的总的营业收入和投资收益率，能够存在收益就行，任何人都不想意外发生在自己身上，所有个人看合算不合算，主要考虑的自己支付的保费能不能承受，自己的生活的实际情况发生意外的可能性，和自己平时投资的收益率情况而定，如果发生意外自然是购买保险合算，不需要考虑靠谱不靠谱的问题，保险公司基本上国有企业，受到国家的监管，所以发生意外根据签到的保险合同，任何的赔付和金额返还都受到法律的保护。
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