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在这个案例里面缺了一个很必要的要素，没有说有没房子，如果本身没有房子，现在需要考虑买房子，那么400万的存款可能大部分都会变成房子。 当然年收入30万，存款400万，正常来说都有房子。因此我们按照普通的情况来进行分析。 01 30万的年收入应该是生活在大城市里。我手头有一些案例，跟这个案例的情况是非常接近的，举其中一个例子。 陈先生人到中年小孩10岁，他是在一个大公司里面做财务总监，每月到手的工资3万以上，所以这些年老婆都在家，没有上班。 因为最近房价似乎有下降的趋势，所以他把自己家的一套房子卖了出去只留下自助的房子，卖完房子之后手头的现金有400多万。 最近他主要考虑的问题就是，老婆一直都说在家比较闷，想开一个外容院，是拿一笔钱给老婆开外容院，还是全部用来做些投？ 02 其实陈先生是不太支持老婆开外容院的。因为担心做生意非常不稳定，而且开外容院需要大量的时间，很难照顾家庭。但他又一时没办法说服老婆。 解决这个问题还是比较容易的，建议他老婆先找一个外容院上班，也许做几个月就感觉得到，开外容院的辛苦就会放弃。而且他老婆主要目的是想打发时间，其实可以建议他老婆多学一些投资理财，在家就不会太无聊了。 03 真正要开始投资理财，首先要把一些准备工作做好。 四五百万全部存在银行，那肯定不对。我们只需要存一笔备用金就可以了。因为陈先生的工作比较稳定，而且收入比较高，可以按照他们家庭每月支出的6倍准备备用金，也就是说不管发生什么事情，至少可以保证6个月之内不影响家庭开支。 计算之后他们需要存下12万。其他钱就可以作为其他投资理财的安排。而这12万也可以分成2~3笔，随时要用的几万块钱放在余额宝里，然后其他的钱购买不同期限的银行理财产品，年化收益率4%左右。 04 除此之外，要检查现有的保障状况。夫妻俩都有社保和医保，也都买了一些商业保险。 考虑到这些年来医疗费用越来越高，而且未来年龄大了之后，想加保险也有困难，可以利用这一次机会，一家三口都把保障型的保险额度加大，每年的保费支出大约3-4万元。 未来每年都有这一笔支出，只需要从每年的收入中开支就行了，不影响现有的400多万。 05 现有的400多万首先拿出100万放在安全保本的地方，可以选择大额存单50万，同时再买50万的结构性存款。 大额存单的利率大约4%。结构性存款也可以保本，但是收益率有浮动。选择一些挂钩沪深300指数或者中证500指数的产品，追求6%以上的年化收益率。 06 拿出200万来买基金，其中100万作为小孩的未来教育储备，另外100万作为两口子未来的退休储备。 如果10年之后小孩读书用不上这笔钱或者没用完，余下部分也放到退休储备里。 因为基金可以分批买入并且长期持有，预计未来10年到20年的平均年化收益率可以达到8%以上。 做完以上安排还余下100万，可以把其中的20万给老婆学习炒股，不过这也有可能变成学费。另外的80万也可以让老婆多点结交朋友，有意思认识一些做各行各业生意的人，寻找合适的机会投资入股。 当然这一笔钱可能一两年之内都没有用出去，所以可以先放在银行理财产品或者债券基金里。 |
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