被疫情熔断的消费卡:高者10万元打水漂 违约潮将至？

　　业界人士认为，消费卡虽然表面是负债形式，但其本质就是向不特定多数人募集资金，却又不受金融监管，一旦风险集中爆发，危害恐怕不亚于网贷平台跑路。

　　“有急事需借5000元，一个月后归还，可否？”看到在聚会中刚认识的朋友发来这样一条微信，王雨以手头无流动资金为由，迅速婉拒了对方。

　　换个场景，王雨走进一家新开业的美发店，面对Tony老师“充值5000元，立享3折优惠”的诱惑，她心动了，随即办理了一张Vip会员卡。

　　上述两个场景均发生在半年前、均是面对不熟悉的人，但王雨的行为方式却截然不同。“选择前者，我的钱‘打水漂’的风险比较大，而后者有实体店，且能给我带来看得见的、更大的实惠。”王雨仔细盘算了一番，原价1200元的头发烫染，办卡后只需400元，一年下来，能节省不少。

　　她没有想到，那些看得见的实惠背后，早已潜藏了不少看不到的风险。受新冠肺炎疫情影响，王雨办卡的理发店自春节前就暂停营业，但近日理发店门口却挂出一张招租通知。据房东透露，理发店已有两个月没有缴纳房租，且老板、员工均已联系不上。

　　“虽然之前也经常听说健身房、理发店等机构跑路，但当初看着这家店装修、员工都不错，完全没考虑会发生这些问题。”剔除掉此前消费，王雨的理发卡中尚有4000余元。最初看似划算地省下800元，如今却付出5倍的代价。

　　被疫情“扑倒”的中小微企业正将阵痛传递给消费者。有媒体引述“天眼查”的数据显示，因遭受疫情打击，第一季度就有超过46万家企业倒闭，其中逾三分之一营业不足三年。

　　业界人士认为，消费卡虽然表面是负债形式，但其本质就是向不特定多数人募集资金，却又不受金融监管，一旦风险集中爆发，危害恐怕不亚于网贷平台跑路。

　　从精打细算到10万元打水漂

　　当下，与王雨有着同样遭遇的人并不占少数。在北京一家广告公司上班的林霏突然发现，此前每周准时“问候”自己的美容院阿姨，近期不再主动发送微信。林霏原以为是疫情期间无法营业导致沟通减少，但当她近日主动微信询问对方营业时间，才发现自己已被对方删除。

　　想到自己去年底刚充值的10万元，她赶紧来到这家位于五环外的美容院，但这里早已人去楼空。据林霏透露，她平常会在这家美容院做一些中药灸调理，但多个部位调理费用加起来不便宜。正好去年底有充值活动，相当于在平常价格上打了5折-6折，于是分次累计将10万元转至对方账户，并拿回一张工本费不到20元的会员卡。

　　“心也跟着凉凉了，不敢告诉家里人。”有了美容院的跑路“前例”，林霏愈发不安，因为在她钱包里躺着的，并非只有一张美容院卡。

　　健身卡、美发卡、美甲卡、餐饮卡、英语培训卡……林霏逐一与对应的发卡商户联系，确认对方是否“跑路”。此时她才意识到，近年来，自己已不知不觉地办理了近20张的各类消费卡/会员卡，卡内余额从几百元到几万元不等，叠加起来竟已超过30万元。

　　林霏不敢再细想，若这些商户都“跑路”或者出现其他问题，自己将面临多大的损失。她也第一次意识到，这种通过提前预存现金获取折扣优惠的方式，看似在精打细算地过日子，实则行走在刀尖。

　　林霏手中的各种“消费卡”、“会员卡”，用更专业的术语来说，都属于“预付卡”，后者是发卡机构以盈利为目的，通过特定载体和形式发行的，可在特定机构购买商品或服务的预付凭证。其中，商业预付卡可划分为单用途预付卡和多用途预付卡。

　　二者的区别主要在于，多用途预付卡由中国人民银行监管，发卡企业需支付业务许可证；单用途预付卡则由商务部监管，依据2012年制定发布的《单用途商业预付卡管理办法（试行）》（下称《管理办法》），发卡企业应在开展单用途卡业务之日起30日内向各级商务部备案。

　　从使用范围看，单用途商业预付卡（下称“单用途卡”）仅限于在本企业或本企业所属集团或同一品牌特许经营体系内兑付货物或服务的预付凭证，包括以磁条卡、芯片卡、纸券等为载体的实体卡和以密码、串码、图形、生物特征信息等为载体的虚拟卡。比如电商平台储值卡、超市卡、美容卡、健身房卡、教育机构培训卡等，均只能在发卡企业内部使用，因此属于单用途预付卡。

　　近年来，企业通过发行预付卡实现资金回笼，消费者则通过预存资金的形式获得更大力度的优惠，这种看似一举两得的方式大受市场欢迎，花式“消费卡”层出不穷，风险的火种亦随之埋下。