张家口银行智能存款被传清盘，那么投资人本金能保住吗？-随便找财经网

　　前几天网上流传张家口银行正在对智能存款进行清盘的消息，这个消息写到：

　　尊敬的客户您好，根据中国人民银行及自律委相关要求，停售我行所有活期智能存款产品，已签约的账户于2020年5月15日进行清盘处理，清盘后，原签约账户存款按利率0.42%执行。为保障您的收益，请到我行网点选购其他存款产品。对您造成的不便，我们抱以深切的歉意。如有疑问，可致电您的客户经理或电话xx进行详细咨询

　　从这个通知内容来看，张家口银行应该是直接通过短信的方式给用户发送通知的，目前在张家口银行的一些官方渠道上，并没有找到这个通知消息。但结合最近一年多时间央行对智能存款的相关监管政策来看，这个消息应该是真实的。

　　最近两年多时间智能存款发展非常火爆，一些小银行推出的智能存款可以随存随取，提前支取挂档计息，而且挂档计息还是非常高的。

　　比如有些民营银行推出的智能存款满期是5年，满期利率是5.45%，而且只要存满一年以上，提前支取就可以获得4%的利率，不论是满期利率还是提前支取的利率，都要比正常的商业银行存款利率高出很多。

　　自从这些智能存款出来之后，银行间的存款竞争火药味十足，各大银行的存款利率不断飙升，在去年最高峰的时候，有个别银行智能存款的利率甚至给到了5.88%，这明显有点扰乱存款市场的意味了。

　　在各家银行不断推出各种智能存款之后，央行及时推出了一些监管政策，比如2019年5月，央行明确要求停止以存款平均规模计息的智能存款；2019年12月又流传出《关于全国市场利率定价自律机制规范定期存款提前支取靠档计息有关要求》，要求规范提前支取靠档计息的智能存款。

　　自从央行加大对智能存款的监管之后，至2020年开始各大银行的智能存款规模明显缩小了很多，很多银行都已经停止发行新的智能存款，甚至对存量智能存款进行清盘。

　　为什么央行要叫停智能存款？

　　对于央行为什么要叫停各大银行智能存款，实际央行是有自己的考虑的，最近几年各大银行智能存款迅猛发展，但是现阶段我国并没有针对智能存款的一些监管政策，可以说智能存款是游离现有的监管政策之外的，这意味着智能存款是存在一定潜在风险的，而央行现在之所以要叫停这种智能存款，可能是出于几方面的考虑。

　　第一、智能存款的流动性风险比较大。

　　各大银行推出的智能存款不仅利率很高，而且可以提前支取，提前支取还可以挂档计息，而且提前自己的利率还相对比较高。

　　而这些小银行之所以能够做到提前支取还可以获取很高的利率，他们实行的是一种“定期存款活期化”，简单来说就是当用户提前支取的时候，银行会把这部分用户的存款转让给其他投资机构，从而实现定期存款的存续，不影响定期存款的长期用途。

　　但是这种做法潜在的风险是比较大的，因为智能存款提前支取可以获得很高的利息，一旦出现一些负面消息的时候，就有可能出现大量的用户集中挤兑，毕竟提前支取可以获得很高的利息，用户不会有太大的损失，这时候很多用户都不会等到存款到期才支取的。

　　而一旦短期之内有大量的用户集中兑换，就会给银行造成流动性风险，如果银行没有足够多的现金来应付用户的兑现，甚至有可能出现信用危机，从而影响到银行运行的安全。

　　第二、智能存款的推行不利于降低融资成本。

　　各大银行推出的智能存款利息都是比较高的，而且最近两年时间有不断上涨的趋势，银行吸收存款的成本上升了，最终这种成本肯定会转嫁到贷款上面，这意味着智能存款利率上升了，贷款的成本也会跟着上升，这样就会提高中小企业的融资成本。

　　在当前总体经济形势不太乐观的情况下，央行正在试图通过各种方式来降低企业的融资成本，这时候各大银行高利率的智能存款就成为了央行监管的重点对象，因此央行叫停各大银行智能存款，从某种意义上来说就是为了降低银行负债端的利率，从而降低企业融资成本。

　　第三、避免银行恶意竞争，降低负债端风险。

　　大家都知道最近几年时间银行之间的存款竞争是非常激烈的，在这种背景之下，很多小银行凭借着收益率和流动性更优的智能存款吸收了大量的存款，而很多大银行为了留住客户以及吸引更多的存款用户，也不断提高存款利率。

　　一旦大量银行提高存款利率了，这会进一步加剧银行负债端的成本，在当前总体经济形势不太乐观的背景下，如果信贷端表现不理想，而负债端的成本又不断上升，有可能会加大银行本身的风险。

　　所以从多方面考虑之后，央行连续多次叫停各大银行的智能存款其目的就是为了维持银行存款的正常竞争秩序，防范银行风险的产生。

　　各大银行对智能存款清盘是否会影响用户存款的安全？

　　在央行监管政策推出来之后，不只是张家口银行停止发行新的智能存款，对存量智能存款进行清盘，实际上目前很多银行也已经逐渐停止发行新的智能存款并对存量智能存款进行清理。

　　看到这些银行对智能存款进行清盘，可能很多存款用户都担心这会不会影响到自身存款的安全，如果这些银行对智能存款进行清盘了，那存款还能正常拿回来吗？

　　首先可以肯定的是，如果有些银行强行进行清盘，用户的利息肯定会受到一定的影响的。

　　比如从张家口银行的公告内容来看，清盘后，原签约账户存款按利率0.42%执行，这意味着不管之前大家存款的时候，银行规定的是多少利率，不管是3%还是4%，在清盘之后，所有存款客户统一按0.42%执行，这个利率要比到期之后所获得的利息少很多，所以当银行清盘智能存款的时候，用户的存款利息肯定会出现一些损失的。

　　尽管利息可能出现部分损失，但本金肯定是100%安全，目前张家口对智能存款进行清盘，主要是因为监管政策的原因，并非自身经营风险导致，目前张家口的资产充足率以及现金支付能力都是正常的，而且智能存款也属于一般性存款，其本金100%保本，所以大家只需要按照公告的内容到张家口银行办理相关手续之后，本金肯定是可以拿回来的，而且还可以获得0.42%的对应利息。

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