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那是因为医保在报销的时候，有门槛费、报销范围，报销比例的约束。
举个例子，小张在医院住院花费10000元，当地医保规定可以报销80%，那么理论上，小张能够报销8000元。但实际上却不是。
首先，10000元要扣除门槛费，也就是起付线。不同地区门槛费不同，如果门槛费是800元，小张医疗费中，属于医保可报销的金额就只有9200元。
然后，要扣除不能报销的费用，比如自费药。假如小张的自费药有2000元，那么小张医疗费中属于医保可报销的金额进一步降低为7200元。
再然后，是报销比例。7200元如果按照80%报销，就是5760元。
所以，小张最后的实际报销比例为5760/10000=57.6%，低于理论上的80%报销比例。
除此之外，医保还有一个最高限额，如果遇到大额医疗，超过了限额，超过的部分要由自己买单，那么实际报销比例就更低了。
不光是医保，就算是商业医疗保险也是一样的道理。只不过商业医疗保险的可选择产品比较多，门槛费、报销比例、报销限额、报销范围都可以根据自己的需要去选择。
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