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大额存单是央行为推进存款利率市场化而开发的一种新型存款产品，要求认购门槛不低于20万元，并且只采用电子式发行，分多种期限，每期的利率都可能不一样，因而需要由投资者自行认购。
尽管监管机构这些年推行利率市场化，但为防止恶性竞争引发系统性危机，能发行大额存单的银行必须是《利率自律公约》的成员单位，实际上，也就是对该公约里的不同层级的银行存款利率规定了不同涨幅上限。如，大中型银行最高只允许上浮50%，而地方性中小银行如城商行、农商行则可以上浮到55%。而未了促进竞争和提升地方银行的揽储竞争力，又放开了一部分地方银行的存款利率上限。因此，一部分比较激进的农商行的大额存单利率甚至达到了同期央行基准利率的100%。
按照同类型大额存单平均利率涨幅规律，基本是：国有大行<股份制银行<城商行<农商行。事实上，随着降息的大趋势，同期限的大额存单，国有大行3年期基本都在4%以下了，而且最高也只有3年期可选；而农商行5年期大额存单，利率还有4.5%以上的。此外，一部分银行的大额存单还支持按月付息，这使得实际利率更高。
因此，单纯从利率角度来说，不考虑流动性，20万大额存单应当选择能支持按月付息的农商行的5年期产品！
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