养老每年存1万存30年好，还是每年交1万社保好？-随便找财经网

这个问题很有意思，这分明是要银行存款和社会养老保险掰一掰手腕，看一看到底谁更强。

回答这个问题，我想分为两个时间阶段：第一阶段为存款或缴纳养老保险的30年；第二阶段为养老的时间段。

第一阶段：存款与缴纳养老保险的比较。

首先说存款。

每年存一万，30年存30万，这是本金。那么，存款利息怎么算呢？

不同的存款利率，产生的利息不同。现在，比较正常的存款年利率大概是2~4%；未来是降息还是升息，这个无法预测。为了简化计算，我们就不妨假设存款年利率为4%，并且一直保持不变直到永远。

这样，我们计算利息的过程就如下表所示，30年之后本息合计为583283元。

再说缴纳养老保险。

假设按照以下数据逐年缴纳养老保险（社平工资由5000起步，年均增长2%，缴费档次60%），则30年一共缴纳292090元，其中计入统筹账户175254元；计入个人账户本金116836元，30年后个人账户本息合计210855元。

如果当事人能够平安地活过第一阶段，存款和缴纳养老保险的结果就如以上所述。

如果当事人半道崩殂，则银行存款本息全部留给继承人。而对于缴纳的养老保险费，则只把个人账户的本息和退给继承人。

第二阶段：养老阶段。

当事人年满60岁之后，一种情况就是有一笔583283元的银行存款，另一种情况就是按月领取国家发放的养老金。

这两种情况如何比较？

参保人员退休后按月领取养老金，这个很容易测算。根据有关数据，当事人60岁时大概可以每月领取养老金3690元，一年领取3690*12=44280元。有可能的话，养老金每年还会增长百分之几，就算是不增长，个人缴纳的本钱292090元，用不了7年就回本了。此后再领养老金，一直到去世为止，都算是国家给的福利待遇了。

我们再来看银行存款。银行存款可以继续产生利息，同时还得用来支付养老消费花销。花销的水平怎么定？我们不妨就跟领养老金（逐年增长3%）的标准来比一比。下表为详细计算过程。

也就是说，跟领取养老金相比，到退休后第14年时，银行存款就会消耗殆尽。

在这一阶段，银行存款花不掉就剩下，当事人任何时候仙鹤归西，存款都可以作为遗产留给后人。而参保人员退休去世，还是只把个人账户余额退给继承人，或者还有一些诸如丧葬费用、家属补贴之类的。

通过以上比较可以看出，参保人员退休后7年之内可以收回本金，14年之内银行存款不吃亏，但是15年之后就不如有养老金来的划算了。

而且，银行存款还有最大的风险是什么知道吗？那就是存款利率。

上述测算，我们一直使用的是4%的存款利率，但是谁也不敢保证它老是保持2~4%的水平。至于将来会不会持续降息，有没有可能像欧美日一样维持低利率甚至负利率，这个真的没有人能准确预测。

但是呢，对于缴纳社会养老保险退休后领取养老金，我估计中国人没有什么好担心的。如果谁要是担心国家前途命运，担心政府破产之类的，那咱们就没有共同语言好讲了，我只能祝他早日移民国外去呼吸别国的空气啦。

普通人要投资理财、要定投宽基指数基金，但是我更建议普通老百姓一定要参加社会保险。

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