买房按揭贷款“越长越好”还是“越短越好”，不少人利息比本金还高？-随便找财经网

买房按揭贷款，是很多人不得不面临的选择，当然也有一部分具有负债经营理念的人在没有资金压力的情况下也会主动选择按揭贷款。那么接下来很多人要面对的一个问题就是贷款期限怎么选择。首先，原则上来说，按揭贷款以贷足30年最为划算。当然，如果利率上浮比较多，则从成本控制的角度应该适当缩短贷款期限。

首先说一下，按揭贷款应该尽量贷足30年的理由

01住房按揭贷款的最长期限为30年，但不是每个人都可以贷30年

根据住房按揭贷款相关规定，住房按揭的贷款期限不得超过借款人自住房按揭贷款发放之日起至法定退休年龄止的年限，且最长不得超过30年。直白说，就是“住房按揭贷款期限≤（退休年龄-贷款发放时借款人年龄），且贷款期限≤30年”两个条件同时满足，比如范先生还有25年退休，则范先生的按揭贷款期限最长为25年；如果范先生还有35年退休，则范先生的按揭贷款期限最长为30年。

住房按揭贷款最长可以贷够30年，但不是每个人都可以贷30年。所以，有机会贷款30年就不要浪费机会。

02住房按揭贷款是一项带有一定民生性质的贷款政策

住房按揭贷款是我国住房改革过程中的一项配套政策，同时也是我国发展商品住房市场的重要底层政策，具有一定民生性质的政策。住房按揭贷款相比其他贷款有以下几方面的优点：一是住房按揭贷款具有贷款期限长、贷款利率相对其他贷款更低的特点。二是住房按揭贷款具有一定的普惠性，相比其他贷款来说，住房按揭贷款是普通老百姓更易获得的贷款。三是是国家层面对住房按揭贷款关注度非常高，政策相对稳定。

03住房按揭贷款利率低于同期限的其他贷款利率

因为住房按揭贷款具有一定的保障性质，因此，贷款利率非常优惠。虽然目前最新1年期LPR为3.85%，5年期LPR为4.65%，看起来两者相差还比较大，而5年期LPR是按揭贷款参考的定价基准利率。但实际上，LPR只是基准，商业银行可以在此基础上加点，确切地说，按揭贷款的加点数相对较少，相对利率更低一点。以招商银行刚刚公布的2019年度信息披露报告来看，招商银行2019年中长期贷款利率平均为4.72%，短期贷款平均利率为6%而中长期贷款中，住房按揭贷款占了非常大的比例，并由住房按揭贷款拉低了中长期贷款的平均利率。

04贷款期限越长则贷款月供越少，月供越少则可申请的额度更高

银行在审批按揭贷款时，会根据借款人的年龄、家庭收入、负债、支出等情况综合判定贷款额度。银行都会要求贷款后的每月负债支出不超过家庭月收入的50%，并以这个标准来倒推确定借款人可承受的贷款月供额度，并以此倒推确定房贷的总金额。比如，王先生假设家庭年月收入为20000元，100万元的住房公积金贷款的情况，第一种情况是贷款10年，每月月供为10798.2元，则只能削减贷款额度，如将贷款额度削减到92万元，才勉强可以达到审批条件。第二种情况是贷款30年，每月月供为5609.07元，远远低于家庭月收入的50%，也为今后申请新的房贷留足了空间。

其次，如果按揭贷款利率实在是太高，比如前两年部分地区房贷要上浮30%，实际利率到达6.37%，同样100万元的贷款30年还清，比利率上浮10%时的月供要多近600元，总利息支出多25.55万元。

此时在条件允许的情况下，适当降低贷款年限，减少利息负担。在贷款还清之后，也可以申请房产抵押贷款，以补充自己手中的现金。

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