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手中有1200万的资金，这妥妥的属于中产阶级，真的让人实名羡慕。但是，在当前经济下行周期中，如何保证手中资产不贬值不缩水，也是一个老大难问题。
我认为，对于中产阶级家庭来说，投资理财一定要做好资产配置，要遵循经济周期，我们可以按照“冰山模型”来分配资产，稳健收益。
01中产阶级投资理财面对的三大挑战
第一，没时间理财。时间是最稀缺的资源，绝大多数中产阶级处于事业上升期，工作任务颇为繁重，996的工作时长非常普遍。
对于他们来说，工作时间普遍超过10小时，通勤时间再去1小时，充电学习花去2小时，此外，还得陪孩子、照顾家庭，剩余的时间已经很少。
第二，缺乏个人保障。不少中产阶级认为自己年轻，工作环境安全，没有必要配置保险。其实，对于个人保障的投资是必不可少的。
人生海海，面对的“黑天鹅事件”一点都不少，并且，意外险、疾病险、大病险这些保险，投入的资金并不多，但是可以为个人提供全方位的保障，避免我们因为意外资产缩水。
第三，不知选择什么产品。前段时间，中行原油宝暴雷，不少投资人亏得血本无归，这也让不少中产阶级对于投资理财噤若寒蝉。
选择什么理财产品是个难题，我们既要保障一定的收益率，否则只能看着资产被通胀侵蚀；我们也要注意投资风险，遇到类似“原油宝”的产品，本金安全都会受到威胁。
对于中产阶级来说，投资理财要从三方面谋划，一要省时省力，选择靠谱的专业机构能够让我们腾出时间用于个人增值，职场发展才是财富累积的根本；二要抵抗风险，既要对抗通胀风险，也要对抗理财产品风险；三要保障流动性，做好资产配置。
02中产阶级如何理财？
资产管理领域有“冰山管理模型”，根据模型，冰山以上的部分表示，现金资产和高收益资产，这一部分资产流动性好，具有获取高收益的能力，但是缺点也明显，抗风险能力差。
冰山以下的部分表示实物资产、保障类资产和长期稳健收益类资产，这一部分资产收益稳定，能够撬动时间杠杆，缺点是流动性较差。
中产阶级家庭可以根据“冰山模型”搭建资产组合，通过资金配置，在收益率、流动性和风险性之中，找到平衡，帮助家庭资产穿越经济周期，稳健增值。
具体而言：
第一，配置10%左右的现金资产。手中有钱，心中不慌，手边一定要握有一定量的现金，才能更好应付生活中的突发状况。一般来说，留足家庭半年的固定生活开销即可。
1200万现金中，可以留下120万现金资产，这部分钱不追求过高收益，着重保证流动性。在理财产品选择上，我们可以选择货币型基金或者银行存款。货币型基金年化收益不高，但是流动性好，可以随取随用。
第二，配置10%左右的高收益高风险资产。长期来看，股票市场是年化收益最高的市场之一，尤其是当前股市处于低估值区间，投资价值很高，中产阶级不能错过股票市场。
考虑到中产阶级的时间成本，指数型基金定投是投资股市的好方法。1200万资金中，可以拿出120万用于基金定投，如果风险承受能力较弱，可以选择沪深300指数，安全稳健；如果风险承受能力强，创业板指数长期收益更高。
第三，配置25%的实物资产，例如房产或者收藏品。目前，房地产市场普遍低迷，但是也要明白，长远来看，房产投资依旧是对抗通胀的有力武器，只是，我们要花更多的时间，选择合适的房产标的。
1200万资金中，可以拿出300万用于房产投资或者收藏品投资。房产投资方面，要重点关注核心城市核心地域的房子，避开经济潜力不足、人才吸纳能力差的城市。买房就像是买城市的股票，位置永远是第一要素。
第四，配置40%的长期稳健收益类资产，例如保本理财、智能存款、大额存单等等。这部分钱，我们追求撬动时间杠杆，利用复利的效应，推动资产稳健增值。
以民营银行智能存款智能存款产品为例，智能存款属于存款类产品，保本保息，安全性能很高；民营银行出于自身经营状况考虑，给出的利息也很高，能够在一定程度上对抗通胀；除此之外，在民营银行的金融创新之下，智能存款计息方式很灵活，能够保障流动性。
1200万资金中，可以拿出480万投资此类产品，他们的投资时间长、安全，并且收益稳定，能够保障整体账户资金的安全，是资产配置组合的“压舱石”。
第五，配置15%的保障型保险。刚刚说到，人生面对的不确定性很多，我们提早做准备，用小钱撬动风险发生时我们需要的大钱，保证家庭财富不在意外中发生严重缩水，这是非常明智的。
冰山理论由著名的心理学家佛洛伊德首先提出，他指出，我们看到的冰山，只是它漂浮在海面上的很小一部分，冰山更多部分是潜藏在海平面下的。资产配置也是一样，不仅仅要关注海平面以上的部分，资产组合的基座同样重要。
综上，1200万资金应该分成五个部分，分别买入不同类别的理财产品，兼顾资金的流动性和收益性，保障家庭资产的长期安全。
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