交10年保险15年取会亏本吗？-随便找财经网

保险中涉及“亏本”，其实是多年来保险公司将保险产品对标银行理财，所产生的一个恶果！

一、保险中的本钱和回报

“本钱”这个概念，实际就是投资中的一个术语，对应的就是“回报”！

而保险中，“本钱”就是保费！既然是投资，必然有回报，保险的回报是什么？

意外险：获得回报就是被保人受伤医疗费有报销、或者伤残有伤残金赔付、或者死亡有死亡保险金赔。

医疗险：回报就是生病住院、或者受伤治疗能够报销医疗费。

重疾险：回报就是得合同约定的大病，达到理赔条件就赔一笔钱。

寿险：死亡或者全残，赔一笔保险金就是回报。

年金险：每年有返还金这些年金现金流，长期缓慢的复利增值就是回报。

三者险：回报就是撞车，撞人。

通俗的说，保险的回报就是发生合同对应的风险，然后理赔了就是保费投资后的“回报”。

二、投保人眼中的“回本”

大多数投保人都听过一句话“买保险有病治病，没病存钱”。这里所谓的“存钱”，意思就是退保！然而保险业务员没有给你说“退保是有损失的！”

我们缴纳保费后，保险公司会根据规定提取一些费用出去，这些费用并不低，一般来说一份长期型保险投保前两年保险公司是赚不到钱的。所以，长期型保险，投保时间越短，退保金越低，很多保险甚至前几年退保，退保金为0。

但是随着缴费期增多，保险公司从我们这儿收取的保费增加，加上这份保单在几年后几乎没有太多其它费用。所以，我们保险合同的退保金会慢慢的增多。

一般来说，重疾险这种高保费的保险，退保金要达到我们的总缴纳保费额度，一般大概要30年左右。

当然，要快速获得“回本”，那就只有出险理赔……

啰嗦一下：

保险退保后，保障就没有了。所以很多脑袋里充满了“30年才回本”，觉得不划算。

假设：30岁时买了100万重疾险保额，缴费30年，30年后（也就是60岁）退保金达到回本线，这个时候你去把保险退了，拿回保费，保险公司是最高兴的！别的不说，白白用了你30年的保费，然后你60岁退保，能买到的保险屈指可数不说，60岁的还想买100万保额的重疾险起码要去10家公司，并且保费贵到捶胸顿足。这时候大多数人会放弃买重疾险。结果，62岁真遇到了重大疾病，发现自己的保险退保了，100万保额因为退保失效了……

所以，保险业务员说的“有病治病，没病当存钱”，意思是，有病保险赔钱，没病终老一生后，可以赔身故的金的赔身故金给家人，不能赔身故金的退保后家人得退保金。

三、现状

由于前面第二种情况，所以鸡贼的保险公司开发了返本型保险。

也就是我们额外交一倍甚至更多的钱，然后在合同中约定60岁、66岁或者70岁，返还已交保费，保障继续。

还是用前面的30岁买100万保额重疾险举例，假设不是带返还，有身故责任情况下100万保额22000元一年；若65岁返还已交保费，且保障继续，保费就是40000元一年。

对于不差钱的朋友来说，这种返还型保险确实不错；但是对于普通人而言，这种保险让我们将有限的钱，锁定到了保险中。这是对钱的不尊重！

最后

不要试图算计保险公司，保险公司那么多精算师可不是白请的。

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