我买的交15年的险有病给保7万没病到15年返换给交的钱合算吗？-随便找财经网

从题主的表达看，你这个保险属于储蓄返还型保险，从表面看，免费保障还返钱，非常划算，等于保险公司免费给保障。但是保险公司作为一个需要赚钱盈利的商业结构，你觉得真的可能做慈善吗？

我们来看看免费保障还返还本金背后的财务问题

1你与保险公司是对赌关系，保险本质上是对赌合同

保险本质上就是一份商业合同，你和保险公司签订这个合同，当你出现疾病和意外时候，保险公司按照约定保障的条款给予理赔，你与保险公司是对赌关系，你希望出事的时候保险公司赔偿你损失，而保险公司需要降低理赔概率，才能盈利。

保险对于个人和家庭来说，基础作用不是理财储蓄，而是起到个人和家庭的财务杠杆作用，花一笔小钱，把家庭财务大额损失风险全部转移给保险公司承担，低保费撬动高的保障额度，才能最大承担发挥保险的财务杠杆作用，你买的一份保额和一份合同，保额决定你的保障力度，合同决定你的损失赔付能否到位。

2返还型保险真实免费保障，保险公司做慈善吗？

返还型储蓄保险，打开合同看其实就是一个混搭的保险，原本的基础保障不是主险，而是变成了一个附加保险，真正的主险变成一个存钱储蓄的寿险。大部分保费变成了存钱储蓄，而少量保费花在了附加的基础保障保险上。而且还是保额共享，等于你2份以上的费用，买了2个以上的保险合同，其实只有一个共用保额。存在保障不足，保额阉割问题。保费也翻倍了。

反正保费几十年后还给我，保费翻倍也没事？？

这个就要看你会不会基本的财务算账了，返还储蓄保险，几十年后返还，我们按照30年的保险保障合同看，钱每年都在贬值，我们如果正常的去银行存钱，那么银行是给利息的，5年期存款利息也在4%以上，而且是本金保障，利息固定，中途取出你只是少点利息，本金不会影响

但如果你把保险当成存款理财，那就不一样了。30年后，你放在保险的那部分储蓄存款，没有半分利息，等于免费给保险公司使用30年，然后再还你。30年后你的本金保费早已贬值大半，举个例子，十年前1万块可以买深圳一平房子，十年后1万只够买一块砖头，你要考虑钱随着时间贬值的问题。

另外一个层面，你买的储蓄保险，这个储蓄不是在银行，而是保险公司划走了，如果合同生效后，你想要中途取用，是会损失大量保费本金的，储蓄保险生效两年内，会扣除高额佣金给代理人和管理费给保险公司，这个时候退保保费所剩无几。这是保险合同，不是存款理财。

只有把保障归保障，储蓄归储蓄，理财归理财，不混搭，不贪便宜，从生意角度来看待保障规划，才能不掉坑。

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