三年期大额存单利率4.125%，而小银行1万起存4.5%如何选择？-随便找财经网

　　今天我分别从大额存单的特点以及我们是否该对民营银行存在偏见两个角度，给题主进行回答，希望我的回答也能给到题主更多的帮助。

　　大额存单

　　在理财市场上面，大家越来越喜欢购买大额存单。那么，购买大额存单究竟有啥好处呢？

　　第一，大额存单的收益率高

　　大额存单能够在基准利率的基础之上能够获得40%-55%的利率上浮空间。也就是说三年期大额存单的利率区间为：3.85%-4.2625%。目前，由于央行货币政策趋向宽松，银行理财产品的收益率总体下滑。大额存单的利率与银行理财产品差距已经不是太大。

　　上图是现在中国农业银行官网主页上的大额存单项目，可以看到年利率最高的大额存单项目有4.125%的年化利率。不同银行的大额存单年化也都不尽相同，六大国有银行中的邮政储蓄银行就以高利率多网点著名，也许邮政储蓄银行推出的一些大额存单项目其年利率会更高。

　　第二、四大银行的大额存单安全性高。

　　大额存单与上述提到的整存整取性质完全一样，只不过因为一般大额存单都有至少20万存款的门槛，所以特意划分出一个业务。那虽然《存款保险制度》只是将50万元以内的存款进行保本保息，但你要知道，在现实生活中，银行破产的概率非常小，建国以来也只有一二次，而且都是小银行，真正的诸如六大国有银行或者一些较有知名度的银行比如招商银行等完全是不可能破产的。

　　第三、大额存单的流动性好。

　　主要有三大功能：

　　一是大额存单提供转让服务，投资者可以通过银行进行转让变现。

　　二是靠档计息功能。某储户存了三年大额存单，但是存了26个月后就急需提取资金，可以靠档二年期的利息计算，而不是全面算活期存款。

　　三是大额存单允许质押，投资者可以通过质押进行贷款。而普通存单却没有这么多的好处了。

　　那么题主所说的小银行，想必一定就是一些民营银行，为什么民营银行的存款利率那么高，很多人却不愿意买呢？我在这里也顺便给你介绍一下民营银行的一些特点。

　　民营银行的存款类型比较丰富，主要有以下三种：

　　1、普通定期存款，这与很多实体银行的存款是一样的，期限在3个月~5年之间，提前支取按照活期存款利率计息，不过民营银行的存款利率要更高；

　　2、智能存款，不设具体存款期限，靠档计息，存多久就能拿相应期限的定期利息；

　　3、现金管理类产品，底层资产是3年期或5年期定期存款，但是银行将其包装了一下，期限缩短，和第三方机构合作，储户提前支取，相当于把存款收益权转让给第三方机构，所以可以做到期限短、利率高。

　　民营银行的这些存款利率确实非常高，活期利率可以达到3.8%~3.9%，是普通银行活期利率的10倍以上，定期利率大部分可以达到4%~5%，部分银行1~5年期存款利率可以达到5%以上，比银行理财收益率还要高。

　　除了民营银行之外，后来很多城商行、农商行也加入发行行列，利率要远高于实体银行的存款利率。

　　目前民营银行的存款购买群体以年轻用户为主，和传统金融机构的理财产品相比，他们更喜欢在互联网理财平台上购买产品。

　　为什么有些人不愿意去民营银行存款？

　　不过，即使民营银行的存款利率高达5%，依然有很多人不愿意买，或者说是不敢买，他们宁愿去实体银行存利率只有3%的存款，为什么会这样呢？主要还是因为对民营银行不够信赖，对网上存款不信赖。

　　一、光从“民营”两个字就可以看出，民营银行是主要有民营资本作为主发起人设立的，在老百姓的心中，民营一般都不如国营。

　　二、目前我国共有18家民营银行，成立时间都很短，微众银行为第一家开业的民营银行，开业时间是2014年底，到现在还不满5年，就更别说其它银行了。因为太年轻，社会影响力较低，很多人连听都没听说过这些银行，就更别提信任了。

　　三、民营银行没有实体网点，储户存款只能通过网络办理，这对于很多老年人来说是无法接受的，总感觉网上存款不靠谱。

　　所以，综上来看，即使民营银行存款利率再高，部分人群也不会去存款，是因为他们对民营银行没有产生足够的信任。

　　民营银行的存款利率为什么会这么高？

　　这主要有两方面的原因：一是民营银行影响力较小，没有实体网点，吸储困难，只能依靠高利率的存款、高流量的互联网平台来吸收资金；二是民营银行的净息差要高于传统的实体银行，2019年上半年平均净息差为3.56%，在各类银行中最高，而且节约了很多网点成本、人工服务成本及其它运营成本，可以支撑其发行高利率的存款。

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