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数学逻辑是对的，但是保险不是数学，保险是应对“风险发生后造成的经济损失”，所以这种小学数学一样的逻辑，套在保险上面就是逻辑错误！
另外一个比较明显的是：题主的方案，明显是自己半吊子水做出来的。
一、最大错误，把一年期重疾等同于长期重疾险！
之前我做过一个测试，在同等条件，同等时间线之下。如果如果终身重疾总保费要20万；那么一年期保险每年缴费最后累计缴费是终身保险的2倍以上！按照题主逻辑3个人买成一年期，我相信小学生也能算出来，总保费开支题主最后要抱着计算器哭死，因为算计了3.5%的理财收益，最后还是没有算赢保险公司的精算师……
1、我国内地的重疾险是恒定费率，交多少年都是一个费率。而一年期重疾险是每年都在变，准确说是年年涨。
2、长期重疾往往在保障责任方面比一年期更多，举例，长期重疾险赔了轻症，可以豁免后期保费，剩余保障有效；而一年期重疾险，赔了轻症之后后续是不能再续保了，后续直接裸奔。
3、长期重疾险，除了定期型，是没有续保担忧的，而一年期重疾险，要看保险公司理赔率，一旦理赔率上来，保险公司无法在这个险种赚钱，往往是直接停售！假如在62岁停售，长期重疾险保障继续，一年期的保费贵到肉疼，并且停售了还没有其它重疾险可以替换。就问你哭不哭？
二、题主过高的估算了自己的能力
题主的想象中，自己每年把一部分买重疾的保费拿来买理财。这里要问题主一个致命问题：漫长的未来，你确定急用时候，你不会打这笔钱的主意？多少老人家准备的棺材本，被各种“用钱”给用完了？我们不要高估自己的“定力”！三五几年我还信，20年30年，抱歉我真不信！
三、半吊子方案
根据题主提供的内容，我有一种感受，一年4个人重疾保费预算在1.6万，题主感觉有些吃不消！还么有算大小病医疗险、意外险，以及大人的寿险保费。很明显，题主在试图降低总保费！
题主的描述，只反应了一个问题：保险方案不切合题主的实际经济情况，因此让题主有一种莫名的难受感。
最后、保费预算方式
保费预算其实并不困难，重点在于，我们不要过高估计自己的经济能力！
方式一：年收入的7%，作为家庭总保费；
方式二：年收入扣除家庭各种开支后，剩余可用资金的10-20%作为家庭总保费。
其实对于普通家庭，两种方式算下来的总保费差距很小。
其中孩子的总保费预算25-30%，剩下为大人保费预算。
当我们有了各个家庭成员的保费之后，再根据保费去框保险产品，把保额做高，这时候，我们会发现保险很符合自己的需求。
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