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55岁退休，有两个选择，月薪7500元，或者是月薪6000元+一次性补贴35万，要选择哪个？很多人凭感觉觉得应该选择第二种，因为一次性可以多拿35万，这35万可以干很多事情，这种想法对不对？也有人说应该选择第一种，因为19.44年后，月薪7500元的方案带来的退休金就高于“月薪6000元+35万”的方案了，所以应该选择月薪7500元的方案，这两种选择看起来都有些道理。 但是我们仔细一分析，都有些片面，如果你能活90岁，那么月薪7500元自然更划算，如果您只能到60岁，那么选择第二种是更划算的，如果您能到75岁，好像两个都差不多，但是有35万现金一次性到手感觉更安全。但是您有没有想过当你拿到一笔35万的资金后您能做一个合理、科学的使用规划吗？会不会没几年就花完了？ 抛开以上所有因素，我们回归到金融的本质，这个就是一个现金流净现值的计算题目，第一种方案是未来每个月都有7500元，这些资金贴现到现在应该是多少钱？如果是未来每个月都是6000元，再加上第一年35万，那么贴现到现在应该是多少钱。这两个贴现的结果应该才是最划算的。 既然是贴现的题目，那么就需要确定贴现率，刚才有人将35万直接除以1500元（7500元减去6000元）得到19.44年，其实这是将贴现率假设为零的结果，但是我们的实际中贴现率是不会等于零的，因为今天的1万元和十年后的1万元是不同的，钱肯定是贬值的。我们不假设那些投资高手，比如每年都能获得10%甚至20%收益的这种人。未来我们将贴现率假定为2%。 如果是按照20年的时间，那么月薪7500元，20年的现值是148.25万；而选择“月薪6000元+35万一次性现金”的方案，那么20年的现值是153.6万。很显然是选择第二种方案会更划算。 如果是按照25年的时间，那么月薪7500元，25年的现值是177万；选择月薪6000元+35万现金，那么20年的现值是176万。两者是差不多的。 我们中国目前的人均寿命是77岁，所以，按照这个平均年龄来看的话，选择第二种更划算，因为只有在25年后（也就是80岁的时候才相等）。超过80岁的寿命的人选择第二种方案更划算。 从个人角度来讲，大部分人估计很难拒绝“月薪6000元+35万一次性现金”的方案，也就是说，从实际选择来看，大部分人可能会选择第二种方案。 二三十年的时间，有几个人能够保持理性？所以选择第二种会是大多数人的选择。 |
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