LPR利率5.635是固定的好？还是浮动的好？-随便找财经网

　　房贷40万，期限20年，利率5.635%，是改成LPR浮动还是固定利率好？题主这个问题笔者建议改成浮动LPR利率，题主的房贷利率是5.635%，这说明是在基准利率上上浮了15%（=4.9%*1.15%），今年利率换锚，房贷利率换锚要在8月31日前完成，还有三十多天，大部分人应该都已经做出选择了，还没有做选择的，大多是不知道如何选择，在纠结中，本文就做一个分析。

　　1、题主的月供情况

　　题主的情况通过计算软件计算后，得到的月供是2782元，如果你选择固定利率，那么以后月供就永远是2782，未来LPR的变化和你没有任何的关系，LPR涨了，你也不会吃亏，LPR降了，你也不会节省利息。

　　如果你选择LPR浮动利率，那么根据新的房贷利率计算公式：房贷利率=LPR+点数，你的未来的房贷执行利率是取决于LPR的走势，如果LPR降了，那么说明你选择是正确的，反之你就是错误的。

　　如果你选择LPR浮动你利率，那么你的“点数”是多少？根据央行的公告，换算前后利率不变，而LPR取值为4.8%（2019年12月份的数值），所以题主的“点数”是0.835%（=5.635%-4.8%），那么你以后的房贷执行利率就是：LPR+0.835%。

　　如果你选择LPR浮动利率，那么重新计算房贷执行利率的周期一般是1年，也就是每年在约定的时间按照最新的LPR重新计算房贷执行利率。现在的LPR是4.65%，如果这个数值一直维持到明年你约定的时间，那么你的房贷执行利率就会变成：4.65%+0.835%=5.485%。短期内你的房贷利率会降低0.15%，那么长期来看LPR的走势是什么样的？

　　2、LPR未来的走势是什么？

　　我们要预测未来LPR的走势，那么我们首先要明白LPR的本质是什么，LPR的全称是“贷款市场报价利率”，是所有贷款利率的定价基准，而贷款的利率说到底是资金的成本，虽然贷款利率有很多种类，但是当所有的社会融资成本集合在一起的时候就叫做社会资金融资成本，而社会融资成本和什么相关？是和社会资随便找财经网资回报率相关的，当回报率高的时候，融资成本自然是可以高一点的，回报率低的时候，融资成本就会低一点了。

　　而社会资随便找财经网资回报率是和宏观经济增速相关的，GDP增速高，那么社会资随便找财经网资回报率自然也高，而GDP增速低的时候，社会资随便找财经网资回报率自然也是要将低的，我们可以得出一个结论：社会资随便找财经网资回报率和GDP增速正相关，而社会资金融资成本和社会资随便找财经网资回报率也是正相关，那么社会融资成本和GDP增速也是正相关的。

　　所以，我们可以简化成这样的一个逻辑：LPR的走势和GDP增速是正相关的，这个逻辑对不对呢？我们可以用历史数据做验证。我们国家的GDP增速有两个高峰，一个是1992年，第二个是2007年，这两个时间中间的1999年是比较低的，然后在2007年之后是呈现明显的下滑趋势。

　　下图是1991年到2013年期间“贷款基准利率”的走势，2002年是一个低点，在此之前是往下走的，2002年之后在不断走高，而同期中国GDP增速也在不断走高，2007年是转折点，之后就不断走低。而2013年之后的走势也是在继续走低的。

　　下图是2013年之后的走势，明显是在不断走低的，而这段时间GDP增速也是持续走低的，这些历史数据大概就验证了我们上面的逻辑关系：贷款基准利率/LPR的走势在较长一段时间内是和GDP增速正相关的。

　　这个时候我们的选择就取决于未来GDP的增速走势了，这个问题就容易判断多了，未来GDP的增速是重回8%甚至10%，还是会降低到5%、4%、甚至3%？

　　就笔者而言，我会选择LPR浮动利率。

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