养老金领多少年才够本？-随便找财经网

　　参加养老保险就想着怎么回本，这种想法很多人都有吧？有的人害怕，缴纳了一辈子保险，结果养老金没领几年，就去世了怎么办？所以，我们参加养老保险还是要算一下经济账。

　　养老保险的缴费怎么算？

　　很多人在计算付出的时候，最容易犯的错误就是把养老、医疗等其他保险费都算上。养老保险和医疗保险是完全不一样的，尽管在一起缴费，还是希望大家区分开。

　　养老保险企业缴费是职工本人承担缴费基数的8%，用人单位承担16%，灵活就业人员参保是个人承担缴费比例的20%。

　　医疗保险企业缴费是职工本人承担缴费基数的2%，用人单位承担6%~10%左右，各个地方差别很大。灵活就业人员缴纳，是全部承担或者有一个优惠的比例。

　　一般来说，医疗保险有些地区能占到养老保险的一半左右。说实话，人们在满足温饱以后，最重要的就是关注健康。职工医疗保险报销比例高，退休前一般能达到85%以上，退休后能达到90%以上，有些地区能够达到98%，能够大大减轻有关医疗负担。所以，医疗保险对于所有人都是应该缴纳的。但是关于医疗保险回本的问题，就不要从养老金待遇中考虑了。

　　企业职工参保缴费是负担很低的，毕竟只需要自己承担养老保险缴费基数的8%，企业缴纳的部分是属于国家要求强制缴纳，跟职工无关。我们按照灵活就业人员20%的比例计算。假设社平缴费基数是5000元，60%最低缴费基数则是3000元。这样每月缴费是600元，一年需要缴纳7200元。

　　缴费一年能生成多少养老金呢？

　　养老金的计算虽然说是最低15年，实际上每多缴费一年甚至一个月，都可以多领取一定的养老金待遇。养老金主要包括基础养老金和个人账户养老金两部分构成，这两部分的计算公式是全国统一，通过国发2005年38号文件确定。

　　①基础养老金＝退休时上年度当地的社会平均工资×（1+本人平均缴费指数）÷2×缴费年限×1%。

　　简单点说，按照60%基数缴费12个月，退休后每月可以领取0.8%的退休上年度社会平均工资。退休上年度社会平均工资实际上就是当年的缴费基数。

　　如果是100%基数则连续1%，如果是300%基数领取2%，我们可以看到缴费基数越高，领取的基数养老金虽然有提升，但是并不是按照同比例提升。因此，可以看出60%基数缴费最划算，最划算的情况下多少年回本呢？

　　退休时，假设社平工资涨到了10,000元，这样每月基础养老金可以领取80元。

　　②个人账户养老金＝退休时个人账户的余额÷退休年龄确定的计发月数。

　　个人账户的余额，实际上每月按照缴费基数的8%划入，这样每月就会进入个人账户240元，一年合计2880元。退休时，假设个人账户的钱也跟社平工资一样翻了一倍，这样就会变成5760元。

　　60岁退休个人账户计发月数是139个月，这个基数十多年没有变动了。具体原因很复杂，不做详细解释，假设未来也是139个月。

　　5760元除以139，结果是41.4元。每月可以领取个人账户养老金41.4元。

　　这样两部分养老金合计就是121.4元。回本时间是59个月。

　　当然我们这种计算并没有考虑到利息，一般来说利息增长年化也就是3%~5%，而工资增长率增长能达到每年8%~10%以上。所以，回本的时间可能略长一些，一般在70~80个月之间。

　　以上仅仅是退休待遇不变的情况，退休待遇实际上每年都会提升。按照我们养老金增长的公式，每年我们养老金都会进行定额调整、挂钩调整、适当倾斜三种方式进行，以上海市2020年的养老金调整方案为例计算。定额调整75元，缴费年限调整每年1.5元，按比例调整2.3%。如果以15年计算定额调整的额度，相当于每年增加5元基本养老金，缴费年限增加1.5元，按比例增加2.8元，合计增加9.3元。

　　所以，退休以后养老金会不断的增长，养老金回本月数会越来越短。当然，养老金回本的关键肯定是长寿了。

　　根据国家卫建委公布的人均预期寿命，2019年新出生儿童的人均预期寿命是77.3岁，活到60岁的老人预计寿命会更长，平均退休后领个20年养老金没有问题。早就能够领回本来了，甚至连利息都能拿回好几倍来。

　　不过，上面我们算的只是在世待遇，我们还有离世待遇。退休人员去世后，还可以领取个人账户的余额、丧葬补助费、一次性抚恤金、一次性救济费、供养亲属生活困难补助等待遇。按照上海市的标准，丧葬补助费2个月的社平工资，一次性抚恤金是6~12个月的本人基本养老金。这样计算怎么也有个四五万元。山东省是1000元的丧葬费和10个月社平工资的一次性抚恤金。

　　这种情况下，回本的时间又短了好多。所以，参加养老保险退休，大部分人肯定是不会吃亏的啊。

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