养老保险和在银行存钱，哪个养老更靠谱？-随便找财经网

3个角度的分析结果，养老保险比银行存款更适合养老。

一，从期限角度分析，养老保险更加适应养老的长期性

银行定期存款不管是“普通定期存款”，还是“新型定期存款”，在期限上最长的也就“5年”，5年存款期限一到，要么“自动转存”，要么“手动转存”，要么“取出本息”，这样一来，与动则“20年、30年甚至更久的养老时间”来比，养老保险是比银行存款更适合养老。因为，不管商业养老保险，还是社保养老，都只少是与老人养老期间等长，或者更长。

养业养老保险，从缴费期间和保障期间来说，有自主性的：缴多久、领多久可以由自己决定。你可以缴10年领30年，或者缴15年终生领养老金。社会养老则是缴够15年后就可以每月领钱，缴的越久缴的越多，则领的越多領的越久。

银行存款的期限是标准的，银行固定的，最长5年；而保险养老的期限则更加“灵活”，更加“自主”，最长是终生领钱，更加适合“长期养老”的特点。

二、从利率角度分析，养老保险能锁定更长的利率，阻止利率下滑

1）单利或复利。银行存款利率一般是按照“单利”计算利息，而商业养老保险是一种年金保险，一般按照“复利”来计算利息。在本金和期限一样的基础上，“复利”方式计算的利息，要高过“单利”计算的利息。

假如本金都是1万块钱，存期都是5年，利率是3%，按照单利公式计算利息是：10000*3%*5=1500，按照复利公式计算利息是：1592，条件相同，养老保险的利息比银行存款利息要多92块钱。

2）利率的锁定。银行存款最久可以锁定5年不下降，商业养老保险则可以锁定20年、30年或更久时间，不让利率随着市场利率的下降而下降。

以女性50办理退休，养老到85岁，共35年的养老时间来看，银行存款第1个5年，利率是3%，第2年5年的利率是2.75%，第3个5年的利率是2.5%，第4个5年的利率是2.25%，第5个的5年的利率是2.%的话，1万块钱每5年利息损失125块钱，35年1万块钱本金的利息损失就是875块。

3）在以上利息计算方法和利率锁定时间来看，养老保险的利息要比银行存款的利息更多。本金越大，期限越长，则养老保险的利息比银行存款利息就越多。

三、从本金角度分析，养老保险的本金更加安全，更加保障

同样10万本金，放在银行存款吃利息养老，和放在养老保险里面养老，这10万的本金风险程度不一样，10万银行存款的风险，比养老保险的风险更大，更不保险。

1）流动性。银行存款的流动性比养老保险的流动性更好，或者说银行存款更加灵活。所以10万银行存款，很可能因为家人的伤、因为家人病，而被医院收走了；也有可能被亲戚朋友或同事给借走了，被骗子给骗走了，被生意或投资给周转了、挪用了或套牢了；而因为养老保险是“专款专用”，相当于资金定投，固定性和稳定性比银行存款要更强。

2）安全性。银行存款非常容易因为“债务风险、违约风险、经营风险、法律风险”而被法院给“查封、扣押或冻结”了，也有可能被子女给挥霍了，因为离婚给分割了等等风险。而养老保险则没有这些风险，它就像“防火墙”一样，把这样那样的风险给挡在外面，给自己留下养老钱。让自己“老有所养、老有所依”。

综合以上分析，养老保险在期限上、收益上、安全上、稳定上能够更加满足老人养老的特点和需要，更加适合养老。但是银行存款、社保养老、商业养老保险都各有长处短处，如果组合起来养老，则是更好的养老方式。

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